Наиболее частые вопросы, которые задают самарцы по потребительским кредитам

В Самаре больше половины взрослого населения взяли потребительский кредит; при этом просрочка по выплатам каждый год растет, в связи с этим увеличивается и число вопросов, которые возникают у заемщиков - как уже состоявшихся, так и потенциальных.

Вначале несколько цифр. Согласно подсчетам самарских банкиров, в Самарской области кредит уже взяли каждые 630 человек на тысячу населения. При этом многие заемщики имеют два или более непогашенных кредитов. Отметим, что средняя зарплата в регионе не превышает 23 тысяч рублей, следовательно, выплачивать большие кредиты (особенно касающиеся покупки автомобилей, ремонта и дорогостоящей бытовой техники) заемщикам становится все труднее.

По данным ГУ ЦБ по Самарской области, в 2013 общий портфель выданных физическим лицам кредитов в губернии вырос на 24% и на 1 января 2014 составил 604,4 млрд рублей. Именно кредитование физлиц оставалось весь год одним из драйверов роста банковской системы (для сравнения: кредитный портфель юрлиц вырос на 11% - до 587,4 млрд рублей).
Вместе с ростом выдачи началось и увеличение «просрочки», которая на февраль 2014 года составляет 54,18 млрд рублей. Из этой суммы 25,449 млрд руб. приходится на просроченные кредиты юридических лиц (+3,45% по сравнению с январем), остальные 28,544 млрд руб. - на кредиты физлицам (+3,8%).

Как объясняют сами банкиры, рост просрочек происходит чаще всего из-за того, что заемщики плохо оценивают собственные возможности. Конечно, есть и объективные причины — потеря работы или трудоспособности, однако очень важно при оформлении потребительского кредита прежде всего сесть с калькулятором в руках и подсчитать, сколько придется платить процентов, сколько уйдет на необходимые выплаты и стоит ли вообще брать кредит или лучше обойтись именно без этой покупки. В любом случае, при оформлении кредитного договора нужно внимательно ознакомиться с его условиями, считает и.о. управляющего филиалом «Банк ЖилФинанс» Виталий Чирков: «В кредитном договоре указанно достаточно много информации, но хотелось бы обратить на самые важные детали кредитного договора. Это, конечно же, основные условия договора, порядку получения и обслуживания кредита, сроки исполнения обязательств, а также непосредственно ответственность за нарушение исполнения обязательств». Кроме того, указывает банкир, важно знать полную стоимость кредита: «Полная стоимость кредита представляет собой платежи заемщика (согласно кредитному договору), сроки уплаты и размеры, которых известны на момент заключения кредитного договора, включая платежи в пользу третьих лиц (в том случае, если данные обязательства кредитополучателя вытекают из условий договора). Полная стоимость кредита рассчитывается индивидуально, в зависимости от суммы и срока конкретного кредита, реальной даты его выдачи, тарифного плана и платежей по нему. Расчет полной стоимости кредита базируется на потенциально добросовестном исполнении заемщиком условий договора и обязательств по нему – своевременной оплате в полном размере текущих платежей, отсутствии просрочек и т.д. Необязательные расходы и возможные штрафы при расчете полной стоимости кредита не учитываются».

Таким образом, обладая всей полнотой информации о предстоящих обязательствах, можно подобрать себе оптимальную кредитную программу. Однако только консультация с менеджером в банке окончательно прояснит, на каких условиях можно получить кредит и на какую сумму и проценты можно рассчитывать, указывает Чирков. Так, наличие или отсутствие справки 2НДФЛ, постоянной регистрации, наличие (отсутствие) кредитной истории - все это в разных банках может стать причиной повышения ставки. «По разным кредитным программам требования могут отличаться. Поэтому в любом случае надо смотреть совокупную «картинку» по ситуации клиента», - указывает Чирков. «Один из основных критериев при расчете суммы кредита - уровень доходов заемщика, из которых и планируется ежемесячное погашение кредита. Таким образом, если у заявителя нет постоянного дохода, то невозможно рассмотреть заявку на кредит». То есть доход - это главный критерий, однако множество дополнительных факторов очень влияют на условия предоставления кредита, поэтому не стоит полагаться на калькуляторы кредитов в интернете, а лучше самому обойти несколько различных банков и на месте ознакомиться с их продуктами и программами.

Наиболее частый вопрос, который сегодня волнует самарцев - что делать, если у банка, который выдал кредит, отозвали лицензию? «Если вы узнали, что банк, выдавший вам кредит обанкротился, не следует рассчитывать на то, что выданный банком кредит исчезнет и осуществлять погашение уже не обязательно. Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона РФ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999 г. № 40 ФЗ, под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей (далее - банкротство), - объясняет генеральный директор «Центра правовой поддержки» Илья Трифонов. - Банк России вправе назначить временную администрацию - специальный орган управления кредитной организацией, который и будет определять дальнейшую судьбу кредитной организации, и соответственно, имеющихся кредитных договоров. При наступлении банкротства банк может обратиться с предложением о быстром погашении долгов к своим заемщикам, так как есть вероятность нехватки своих ликвидных средств. Досрочному и обязательному прекращению по требованиям банков подлежат договора, нарушаемые заемщиками. Если заемщик полностью выполнил свои договорные кредитные обязательства, то возможный иск в суд банком будет рассмотрен не в его пользу. Все счета обанкротившегося банка закрываются. О смене владельца кредитной организации, которая обанкротилась, должны быть оповещены все заемщики. В случае их не уведомления заемщики сами должны обращаться в банк для получения новых реквизитов, куда в дальнейшем будет необходимо вносить денежные средства. Правопреемник обанкротившегося банка занимается розыском злостным неплательщиков различными способами, включая обращения в правоохранительные органы. Полученные кредитные средства заемщик обязан в полном размере вернуть банку, при любых обстоятельствах. При этом необходимо учитывать, что реквизиты банка могут измениться и оплата на старый счет банка может испортить вашу кредитную историю. Кредитные договорные условия при смене владельца или руководства банка остаются неизменными, соответственно, никто не избавит вас от финансового долга даже в случае банкротства банка».

Часто бывает ситуация, когда заемщика, который просрочил выплаты, начинают доставать коллекторы. При этом они не гнушаются ночными звонками, угрозами и прочими сомнительными действиями. Однако в этом случае на стороне заемщика - закон, считает Трифонов: «Если вам стало известно, что право требования долга передано банком сторонним организациям, необходимо выяснить, на каких основаниях такое право было передано и законно ли это было сделано. В соответствии с ч. 1 ст. 824 ГК РФ по договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. В силу ч. 1 ст. 830 ГК РФ должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж.

Также, в соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В соответствии со ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. В силу ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Для защиты себя и своей семьи от требований коллекторов, необходимо составить претензию в банк, выяснить правомерны ли требования коллекторов и на каком основании им переданы ваши персональные данные. В последнее время распространены случаи, когда коллекторы звонят с угрозами, нарушают спокойствие граждан постоянными звонками и днем и ночью. В таком случае необходимо обращаться с жалобой на незаконные действия в прокуратуру. Своими действиями коллекторские агентства нарушают принципиально важные права гражданина, закрепленные Конституцией Российской Федерации. В соответствии со ст. 21 Конституции Российской Федерации, достоинство личности охраняется государством. Ничто не может быть основанием для его умаления. В соответствии со ст. 23 Конституции Российской Федерации, каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени. Также, оскорбление наказывается в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 5.61. В случае, если долг, который требуют коллекторы, явно превышает реальный долг в банке, необходимо квалифицировать действия коллекторов как вымогательство, то есть требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких. Все эти нарушения, это только малая часть того, что может допустить коллекторское агентство, пытаясь востребовать с вас долг по кредитным обязательствам».

Кстати, если кто-то указал ваши контакты при оформлении кредитного договора, то банкиры не имеют права требовать с вас выплат. Правда, если заемщик был вашим родственником и вы унаследовали какую-то часть его имущества, долги по кредитам могут перейти к наследнику. «В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник отвечает в пределах стоимости наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 ГК РФ к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию».

И последнее. Если нет возможности регулярно платить по процентам, а особенно, если кредитов - несколько, можно попробовать провести так называемую «консолидацию кредитной задолженности». Что это такое? «Данный продукт на развитых ипотечных рынках является очень востребованным: заемщики, имеющие несколько потребительских кредитов, автокредиты, кредитные карты, ипотечные кредиты в других финансовых учреждениях, могут погасить массу коротких и дорогих кредитов одним новым кредитом под залог имеющейся недвижимости. При этом снизив не только нагрузку по платежу за счет более низкой ставки и увеличенного срока, но и упростить себе логистику «походов» в банки каждый месяц – в части контакта всего лишь один банк, - рассказывает и.о. управляющего филиалом «Банк ЖилФинанс» Виталий Чирков. - Важными плюсами для заемщиков являются: из множества кредитов оставить один, упростив себе ежемесячные внесения платежей; существенное снижение процентной ставки; значимое снижение ежемесячной нагрузки по кредитам (платеж становится ниже и всего одному банку); отсутствие ограничений по списку кредиторов, чьи кредиты Банк может перекредитовывать. И еще один дополнительный плюс клиенту: кредит выдается исходя из рыночной оценки залога, и можно получить средства не только на погашение других кредитов, но и на иные потребительские цели. Так, например, если у клиента есть несколько потребительских кредитов в разных банках: кредитная карта, автокредит с процентной ставкой от 20 - 25% годовых - то есть реальная возможность, предоставив в залог квартиру или коммерческое помещение - получить кредит по ставкам порядка 13 - 17% годовых в рублях на длительный срок, и погасить все свои дорогие кредитные обязательства».

Актуальные потребительские кредиты от банков Самары