Виртуальные деньги

Автоматизация платежей становится все более перспективным направлением банковской деятельности. Регулярно банки сообщают о заключении партнерских отношений с известными платежными системами либо об установке новых банкоматов. Более того, на прошлой неделе в нашей области начал работу первый процессинговый центр, созданный банком.

С каждым годом скорость нашей жизни неизменно растет. Мобильными и все более компактными теперь становятся не только телефоны и компьютеры, но и деньги, вернее, производимые с их помощью расчеты. Для того, чтобы совершить необходимый платеж - хоть за коммунальные услуги, хоть за покупку в магазине, хоть по нуждам своего бизнеса, -теперь не обязательно выстаивать длинные очереди в уполномоченных для того учреждениях. Оплатить счет можно буквально на ходу, в зависимости от его цели - либо через банкомат посредством пластиковой карты, либо через платежный терминал, либо и вовсе не выходя из собственного офиса. Все это стало возможным благодаря появлению и широкому распространению автоматизированных платежных систем.

МОДА НА БЕЗНАЛ

Прежде всего автоматизированная платежная система - это программа, предоставляющая возможность в сжатые сроки и без лишних усилий совершить необходимый платеж. Основных платежных организаций в мире немного, крупнейшими из них являются VISA International, MasterCard International, Europay International, Diner Club и "American express". Из отечественных платежных систем можно отметить тольяттинскую платежную систему "Национальные кредитные карточки" (NCC), хорошо известную тем, что на ее базе было реализовано множество зарплатных проектов. Следующим звеном в процедуре автоматизации платежей являются банки, которые включаются в систему безналичных расчетов и переводов за товары и услуги, выпуская для клиентов пластиковые карты и устанавливая банкоматы, дающие возможность производить расчеты с использованием автоматизированных платежных систем. "Это могут быть локальные платежные системы, например, система безналичных расчетов на АЗС "Солидарность", действующая на территории Самарской области. Либо это могут быть региональные или национальные платежные системы и, наконец, международные системы, - говорит начальник Центра электронного бизнеса банка "Солидарность" Алексей Кистанов. - В данный момент мы принимаем на своих банкоматах коммунальные платежи".

В целом, как отмечают специалисты, в Самарской области наблюдается положительная тенденция увеличения числа безналичных платежей по картам. Прежде всего это объясняется тем, что держателю карты, получившему на нее зарплату, выгодно и удобно оплачивать бытовые услуги, не отходя от банкомата и не платя никаких комиссий за безналичные платежи. При этом наиболее востребованными являются оплата за коммунальные услуги и мобильную связь, также заметен рост платежей по погашению кредита посредством банкомата. Кроме того, все больше поклонников приобретают платежные терминалы, позволяющие производить моментальную оплату необходимых услуг путем приема наличных средств. "Сегодня практически каждый современный банк, работающий с физическим лицом, предлагает ему пластиковый продукт, который, как правило, дает возможность его держателю оплачивать основные бытовые услуги, - говорит исполнительный директор Объединенной платежной системы NCCIUC Вадим Суродеев. - Если говорить о зарплатной пластиковой карте нашей платежной системы, то ее держатель может быстро оплатить через банкомат достаточно большой спектр бытовых и сопутствующих услуг без комиссии, а также оплатить покупки в магазинах. В этом заключается одно из главных преимуществ "пластика".

Сами банкиры также оценивают автоматизацию платежей как очень перспективное направление деятельности. При этом, замечают они, если на первых этапах клиенты зачастую рассматривали пластиковые карты лишь как удобный способ получения зарплаты, изредка расплачиваясь ею при покупке, то теперь "пластик" становится реальной альтернативой наличных средств, и все большее распространение получают банкоматы с функцией приема наличных денежных средств для их зачисления на счет карты. "Система обслуживания пластиковых карт еще развивается, но уже сейчас можно говорить об удобстве использования международных пластиковых карт Visa и Master Card в Самаре. С данными картами работают многие банки, поэтому сеть банкоматов по городу и области достаточно широка, без терминала не обходится практически ни один магазин или торговый центр, - говорит ведущий специалист отдела розничного бизнеса Самарского филиала "АК БАРС" Банка Евгения Кузнецова.- Расплачиваясь картой в магазине, клиент оплачивает только стоимость приобретенного товара без каких-либо комиссий. По сети банкоматов Visa и Master Card действует установленная комиссия, которая составляет 1% от суммы, но минимум 3 USD. Но при этом банк, обслуживающий карту, вправе установить дополнительную комиссию. Поэтому итоговая комиссия в "чужом" банкомате может увеличиться. Нашим банком карты Master Card выпускаются совмещенными с региональной картой STB. Это увеличивает количество обслуживающих карту банкоматов. К тому же в сети STB установленная комиссия системы меньше -0,75% от суммы".

ПРОЦЕССИНГОВЫЙ ЦЕНТР

Немалую заинтересованность банкиров в процессе автоматизации платежей подчеркивает и тот факт, что нередко они организуют собственные процессинговые центры. Такие центры имеются у большинства московских банков - принципиальных членов платежных систем. На прошлой неделе запустил в работу процессинговый центр один из банков нашего региона - "Солидарность". "Сегодня наш банк единственный среди региональных банков Поволжья располагает подобным комплексом современного оборудования и программного обеспечения, - говорит Сергей Кистанов. - Процессинговый центр - сложный аппаратно-программный комплекс, предназначенный для процессирования и обслуживания операций по пластиковым картам различных платежных систем, он обеспечивает обслуживание платежей для участников платежной системы, маршрутизацию транзакций и сообщений, клиринг с другими участниками расчетов. В настоящее время освоена только первая очередь инвестиций. В целом окупаемость проекта рассчитывалась на 5 лет".

Впрочем, по мнению представителей непосредственно платежных систем, для банка организация процессингового центра - слишком трудоемкий вид деятельности. "Это большие финансовые вложения, интеллектуальные ресурсы, кадры, технологии и многое другое, - говорит Вадим Суродеев. - Если у банка собственная масштабная инфраструктура, деятельность которой оправдывает затраты деятельности процессингового центра - тогда это целесообразно. Контроль проводимых платежей среди участников нашей платежной системы осуществляется в нашем процессинговом центре, который ежедневно представляет информацию по ведению счетов в банковскую систему посредством специального программного обеспечения".

Юридическим лицам банки и вовсе предлагают полностью автоматизировать весь документооборот, причем совершать операции, например те же платежи, можно, не выходя из собственного офиса. Такие возможности предоставляет система "Клиент-банк". "Ее преимущества - оперативность и удобство, - говорит начальник отдела клиентского сервиса банка "Российский Капитал" МихаилФилюхин. - Не нужно лично посещать банк, чтобы совершить финансовые транзакции или получить информацию о состоянии своих счетов. Кроме того, есть возможность осуществлять оперативный контроль за состоянием счетов и движением денежных средств благодаря продуманной схеме отклика на отправленные в банк документы и возможности самостоятельного запроса выписок по счетам за любую дату, кроме того, можно предварительно проверять реквизиты документов. Надежная защита доступа к информации по счету обеспечивается системой электронных подписей".

Банк "Российский Капитал" предлагает две разновидности системы "Клиент-Банк": "Интернет Клиент-Банк" и "Клиент-Банк" удаленного доступа. Преимущество системы "Клиент- Банк" удаленного доступа заключается в возможности ввода документов, их корректировки в отсутствие текущего соединения с Интернетом, работа в этой системе удобна для клиентов, выполняющих большое количество платежей в день. Главным преимуществом использования "Интернет Клиент-Банк" является возможность в режиме реального времени обмениваться с Банком информацией, осуществлять платежи, получать выписки по счету через страницу Банка в сети Интернет. При этом система "Интернет Клиент-Банк" включает в себя все необходимые технические возможности системы "Клиент-Банк" удаленного доступа.

Для работы с программой "Клиент-Банк" не требуется установка специального программного обеспечения на стороне клиента, основные условия - операционная система Windows 95/ 98/NT/ME/XP/2000 и WEB-6paузер Microsoft Internet Explorer версии 5.0 и выше (рекомендуемая 6.0 SP1), кроме того, для системы "Интернет Клиент-Банк" необходима VBScript версия 5.5 и выше, а при использовании системы "Клиент-Банк" удаленного доступа необходимы: процессор Pentium 233 МГц и выше, ОЗУ 32 Мб, свободно на HDD не менее 100 Мбайт.

По словам Михаила Филюхина, при обслуживании в системе "Клиент-Банк" плата взимается только за обслуживание системы ("Интернет Клиент-Банк" - 300 рублей в месяц, "Клиент-Банк" удаленного доступа - 600 рублей в месяц) и внеплановую замену ключей по инициативе клиента -300 рублей в обоих случаях. Услугами этой системы пользуются более 31% клиентов-юридических лиц, среди них наибольшее число - представители малого и среднего бизнеса - 91,5%, 3,5% составляют перерабатывающие производства, 3,8% - некоммерческие организации, 1,2% - индивидуальные предприниматели.

Наталья КУДРЯШОВА, «Репортер»