C кредитами на автомобиль могут возникнуть проблемы

Рынок автокредитования продолжает динамично развиваться и сейчас является наиболее востребованным продуктом банковской розницы. Около 30% всех новых автомобилей сегодня приобретается в кредит. По данным компании «Автомобильная статистика», в 2006 году банки выдали автокредитов на сумму около 200 млрд руб. ($7,5-8 млрд), тогда как в 2005-м банки “вложили” в российский авторынок всего $4-4,5 млрд. Текущий портфель автокредитов в российских банках по состоянию на начало 2007 года аналитики оценивают на уровне $10 млрд, а долю автомобилей, продающихся по кредитным схемам, - на уровне 35-40%.

Если в 2003 году количество «кредитных» иностранных машин составляло 220 тыс. штук, то к концу 2006 года, по оценке НБ «Траст», этот показатель достиг 900 тыс. автомобилей.

Рост выданных автокредитов мог быть и выше из-за избыточного спроса на иностранные авто, но производители не успевают удовлетворять все желания клиентов. Основная доля продаж автомобилей в кредит приходится на автомобили средней ценовой категории стоимостью от $10 000 до $25 000 (Nissan Almerа, Nissan Primera, Renault Megane II, Opel Vectra, Opel Astra и пр.). Cпрос на автокредиты для российских и поддержанных авто в это время умеренно снижается

О проблеме невозвратов начали говорить еще около 2-х лет назад, когда потребительское кредитование резко пошло в гору. Уже в прошлом году Центробанк выразил тревогу тем, что показатель просроченной задолженности по потребительским кредитам, выданным коммерческими банками, продолжает увеличиваться. Тогда эта проблема казалась проблемой будущего, но уже сегодня банки вынуждены самостоятельно выбивать деньги из недобросовестных клиентов.

В определенной степени, банки сами способствуют увеличению числа «плохих кредитов» в портфелях. Острая конкуренция заставляет банкиров идти навстречу клиенту, упрощать требования к заемщикам и улучшать условия кредитов. Только в течение двух последних лет на российском рынке автокредитования получил распространение целый ряд продуктов: беспроцентные кредиты, кредиты без первоначального взноса, без приобретения страховых полисов (за исключением ОСАГО), экспресс-кредиты, развитие схем trade-in. Сейчас для того чтобы приобрести автомобиль, достаточно лишь паспорта и водительских прав. Необязательно даже являться в автосалон - многие практикуют кредит по телефону. Неудивительно, что среди заемщиков появляются авантюристы, которые вынашивают идею кредитора «кинуть» и игнорируют выплаты, понимая, что сегодня у любого российского банка заемщиков выше крыши - авось, в суматохе, не заметят.

Как показал опрос столичных банков, автокредиты - довольно безопасный вид кредитования. При залоговом кредитовании (автокредитование, ипотека), качественно проведенная оценка платежеспособности заемщика и наличие ликвидного залога сводят процент невозвратов по данным видам кредитования к долям процентов

Хотя, эксперты полагают, что уже в ближайшее время проблема может обостриться, поскольку бум автокредитования в ближайшие годы продолжится. По прогнозам, в кредит будет продаваться не 30-40% новых машин как сейчас, а 60-80%. Для того, чтобы обезопасить себя от невозвратов, эксперты выделяют несколько путей: это правильно отстроенная процедура оценки финансового состояния заемщика, а также создание кредитных бюро и практика кредитных историй, чем в последнее время все и занялись.

Несмотря на то, что процент невовзратов в автокредитовании еще далек от критического, просрочка платежей - уже обычное дело. Как показывает банковская практика, выудить деньги из недобросовестных клиентов - дело очень непростое. Сначала должники подвергаются телефонным атакам банковских служб, далее следует суд и конфискация автомобиля. Пока таких случаев единицы. Но уже сейчас, предвидя проблему невозвратов в контексте быстрого роста автомобильного рынка, практически все банки занимаются внедрением дополнительных мер безопасности, поэтому экспериментировать не советуем…