Как выбрать автокредит, как его гасить и кому будет принадлежать автомобиль при разводе — комментарий банкиров и юристов.
Самый главный вопрос, на который должен ответить каждый, кто хочет купить автомобиль в кредит — это как правильно выбрать программу кредитования из огромного количества предлагаемых на рынке? Как при любом другом кредите, всегда придется переплачивать, значит, главная задача - снизить затраты. В них входят: процентная ставка, комиссии банку, услуги страховки, штрафы в случаях просрочки платежей. Важно все, так как страховка, комиссия, высокие штрафы могут значительно увеличить окончательную сумму выплат, даже в два и больше раз.
Советует управляющий самарским филиалом ВТБ24 Дмитрий Лысов: «При выборе автокредита будущий заемщик должен ответить на несколько вопросов, среди которых: новый или подержанный автомобиль он хочет купить? Сможет ли он предоставить справку об официальном доходе и другие документы, или же он хочет взять кредит «по двум документам»? Готов ли он ждать принятия решения о выдаче несколько дней? Определился ли он с маркой автомобиля (в этом случае он сможет взять кредит по специальной программе с автопроизводителем)? В зависимости от ответов клиент сможет выбрать подходящую программу. У крупных банков, таких как ВТБ24, в линейке есть и стандартные программы, и специальные программы на покупку авто отдельных марок (ВАЗ, Huyndai, KIA, Nissan и т.д.). Например, существуют программы с моментальным принятием решения о выдаче, классические - которые подразумевают выгодное предложение по цене, на основе полного пакета документов. Есть варианты программ, по которым получить кредит можно всего лишь по двум документам и нет необходимости подтверждать свой доход».
То есть нужно внимательно изучить все программы, прежде чем принять решение. Все они разнятся условиями. Вот простой пример: процентная ставка по кредиту. Многие именно на основе ее выбирают автокредит. Это неправильно, так как процентная ставка лишь часть денег, которые заемщик выплачивает банку. Например, один банк может предоставлять процентную ставку 10%, второй - 15%, зато в первом банке в программу кредитования заложены комиссии, которые могут превышать ту разницу в 5% между банками. Так что второй банк вполне может стать более эффективным. Кстати, сами «ставки по автокредитованию на новые автомобили по сравнению с прошлым годом практически не изменились, - заявил Лысов. - Нынешняя ситуация в стране также не способствует снижению процентных ставок. Курс рубля падает, макроэкономическая ситуация привносит корректировки в любую сферу деятельности, особенно в банковский сегмент. Именно поэтому мы не ожидаем снижения процентных ставок по автокредитам в ближайшее время».
Однако может быть ситуация, когда выгодный по всем параметрам автокредит взять нельзя из-за не соответствия требований банка к потенциальному заемщику. «У каждого банка свои требования к минимальному и максимальному возрасту заемщика, его стажу (если он берет кредит с подтверждением дохода) и собственно доходу, - констатирует Лысов. - Помимо этого, есть требования, которые присущи только автокредитованию: атомобиль необходимо застраховать по КАСКО. Это необходимость, которая минимизирует риски невыплат, если с машиной что-то произойдет. А если клиент покупает подержанный автомобиль, то, чаще всего, он может взять автокредит только на иномарку, причем она должна быть не старше 7-9 лет».
Впрочем, даже если автокредит уже взят, совсем не обязательно продолжать его гасить в банке, условия которого по каким-то причинам перестали устраивать. Как рассказывает Лысов, тут возможны два варианта развития событий — досрочное погашение или рефинансирование: «При выдаче кредита клиент получает график ежемесячных платежей, согласно которому он должен выплачивать основную сумму долга и проценты. Некоторые игроки рынка (среди которых и мы) дают возможность частично-досрочного и досрочного погашения долга в любой день, с уплатой процентов только за фактический срок использования денег.
На рынке есть программы рефинансирования автокредитов: если клиент заключил договор с банком, но его не устраивают проценты или срок кредита, он может переоформить кредит в другом банке (разумеется, если условия для него более выгодны). Также он сможет «слить» несколько кредитов в один. В ВТБ24 такая программа тоже есть».
Однако даже при удачном оформлении кредита часто проблемы не заканчиваются. Как показывает юридическая практика, в процессе выплат возникает масса вопросов. Основная часть касается права собственности при разводах и задержках в выплатах. Комментирует Олеся Тимошенко, автоюрист: «Один из самых «горячих» вопросов — как поделить автомобиль при разводе, особенно, если кредит за него еще полностью не погашен. Вот, например, типичная ситуация: жена и муж взяли машину, кредит, скажем, оформили на жену - ее положение соответствовало требованиям банка. Затем супруги развелись и машиной стал пользоваться бывший супруг. А жене начали звонить из банка, так как пошли просрочки платежей. Надо отметить, что эта ситуация регулируется согласно статьям семейного кодекса РФ. Статья 38. Раздел общего имущества супругов: общее имущество супругов может быть разделено между супругами по их соглашению. Статья 39 СК РФ: «При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. Суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей и (или) исходя из заслуживающего внимания интереса одного из супругов, в частности, в случаях, если другой супруг не получал доходов по неуважительным причинам или расходовал общее имущество супругов в ущерб интересам семьи. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям. Значит, долги по кредиту супруги должны оплачивать равными долями и машина принадлежит также в равных долях обоим супругам. Нужно обратиться в суд и потребовать с бывшего супруга участия в выплатах».
Например, рассказывает юрист, еще одна ситуация: дед купил машину в кредит внуку. Затем решил развестись. В этом случае жена может претендовать на имущество - машину. Ведь она куплена в браке. Поэтому жена может предъявить на нее свои права. Если она обратится в суд, то он, вероятно, присудит ей половину денежных средств, которые были выплачены по кредиту. «Если речь идет о кредите, то разделу между супругами подлежит не только имущество, но и непогашенные кредиты, полученные в браке», - комментирует ситуацию Тимошенко.
Что же касается задержек в выплатах, то при неоплате кредита банк будет требовать выплаты по сумме кредита и проценты, не будете платить - подаст в суд. Суд вынесет решение. Из зарплаты будет удерживаться процент для расчета с банком. Примерно 20%. Однако есть выход: если условия изменились (например, заемщик потерял работу или лег в больницу), можно обратиться в банк с письмом о предоставлении отсрочки по платежам.
Актуальные автокредиты в Самаре - предложения по кредитованию покупки автомобиля банками Самары
