НЕСТРАШНЫЙ АВТОКРЕДИТ

   Сегодня в кредит приобретается значительная часть иномарок. Рост уровня жизни, уверенность в завтрашнем дне и растущая конкуренция, заставляющая банки предлагать всё более привлекательные условия заёмщикам, приводят к тому, что автокредит перестаёт быть котом в мешке, брать который все заранее опасаются. Тем не менее, если уровень работы банков можно назвать вполне цивилизованным, то отношение к кредиту покупателей лишь недавно вышло из стадии «каменного века». Уровень кредитных знаний среди потребителей ещё невысок, необъяснимые страхи и смутные подозрения часто служат причиной отказа от приобретения автомобиля в кредит.

   Главные вопросы, которые волнуют потенциальных заёмщиков, лежат в экономической и юридической плоскостях - как не переплатить слишком много и что происходит в случае невыплаты кредита.
На эти и другие вопросы журнал  «Иномарка», призвав на помощь соответствующих специалистов, даёт ответ своим читателям.

   Итак, первое, что волнует любого заёмщика, - насколько сильно увеличивается стоимость автомобиля, если приобретать его в кредит? Как правило, банки, привлекая клиентов, бравируют низкими процентными ставками. Однако эти цифры - не более чем реклама. Существует множество дополнительных платежей, которые удорожают приобретённый автомобиль значительно сильнее. Выделить стоит ежемесячную комиссию за ведение расчётного счёта. Она взимается от суммы кредита и способна довести конечную процент-ную ставку с 9-12% до 24-28%! На этом фоне меркнут остальные платежи и комиссии, с которыми обязательно сталкивается заёмщик.

   Чтобы избежать этого, следует выбирать банки, которые не взимают комиссию за ведение счёта, ограничиваясь лишь единовременным сбором за его открытие (как правило - $100). Поэтому не просите, а требуйте полную информацию о всех комиссиях, переплатах, порядке и сумме выплаты процентов. Если вы не хотите или не можете разобраться в этой груде цифр, поступите проще и узнайте конечную сумму кредита, включающую в себя все платежи. Опираясь на эти данные, вы можете уже напрямую сравнивать предложения банков между собой.

   Не забывайте также о штрафах за досрочное погашение кредита - их сумма может и не слишком сильно ударить по карману, но оказаться весьма существенной. Впрочем, сейчас многие банки, идя навстречу клиентам, зачастую оговаривают лишь срок, после которого заёмщик может досрочно погасить кредит без каких бы то ни было дополнительных сборов.

   Поинтересуйтесь также величиной страховки автомобиля. Страхование КАСКО при выдаче кредита банками рассматривается как обязательный пункт. Но некоторые банки оговаривают приобретение полиса в определённых компаниях-партнёрах, в которых тарифы могут быть значительно выше среднерыночных. Или обязательную установку противоугонных систем определённых моделей в определенных сервисных центрах по завышенным ценам.

   Кроме того, не стоит слепо верить рекламным обещаниям - может случится так, что привлекательные цифры относятся к автомобилям определённых моделей или года выпуска. А при большом первоначальном взносе очень важно уточнить, с какой суммы начисляется комиссия: с суммы кредита или со стоимости автомобиля. В первом случае она заметно ниже. Поэтому, если не хотите попасть впросак - не торопитесь. Попросите менеджера рассчитать для вас все суммы и платеж, поговорите с консультантом в автосалоне (помните, его задача - не обвести вас вокруг пальца, а помочь в выборе. Испорченный имидж для банка гораздо важнее лишних $2000-3000, что он получит с вас), внимательно прочитайте предлагаемый кредитный договор, возьмите его домой, покажите сведущим в этих вопросах знакомым, обратитесь в юридическую фирму. Кредит от вас никуда не денется: не получится с одним банком - на его место придут ещё три. А вот потерять в случае спешки вы можете довольно много.

   При выборе банка не стоит ограничиваться исключительно процентами и комиссиями. Сейчас условия по автокредиту у многих банков весьма схожи, поэтому стоит обратить внимание на их рейтинг и опыт работы в данном бизнесе, даже несмотря на то, что новички рынка автокредитования, стараясь привлечь к себе внимание клиентов, объявляют о весьма выгодных условиях. Кроме того, подумайте о себе - при прочих равных, работать с банком, у которого развит сервис обслуживания клиентов, намного приятнее и удобнее. И обратите внимание на то, как с вами общается кредитный специалист. В большинстве случаев исчерпывающие ответы на  вопросы, заданные вами, свидетельствуют о прозрачности
и добропорядочности банка. Если же специалист уходит от прямых ответов, следует с осторожностью относится к этому банку.

   Ещё одно важное условие - оперативность работы. Однако здесь необходимо понимать, что чем быстрее банк выдает вам кредит (например - 15-20 минут в торговых точках, без каких-либо документов, подтверждающих ваш доход), тем дороже для вас будет такой кредит. Ведь, выдавая заем без подтверждения доходов, банк сильно рискует и минимизирует эти риски повышенной процентной ставкой по кредиту или различными скрытыми комиссиями.

   Другой вопрос - в какой валюте брать кредит? Ставки в иностранной валюте несколько ниже, однако специалисты советуют остановиться на той, в которой вы получаете доход, поскольку курс может измениться не в вашу пользу и вы потеряете на конвертации. Выплаты по кредиту лучше производить непосредственно в представительствах того банка, в котором вы брали кредит.

   В этом случае платёж поступает на счёт максимально быстро и с вас не взимают комиссию за перечисление средств, что неминуемо произойдёт, если вы обратитесь в другой банк или на почту.

   Многие опасаются брать кредит из-за возможных последствий в случае, если у них не окажется средств для внесения платежей. Однако, никакими серьёзными последствиями эта ситуация не грозит. Всё, чем рискует заёмщик, - это потерей определённой суммы уже внесённых денег.

   Некоторые банки предоставляют заёмщику право задержать очередную выплату на месяц без применения штрафных санкций. Максимальная же величина задержки, после которой банк начинает принимать меры, как правило, составляет 2-3 месяца. По истечении этого срока банк либо обращается в стороннюю коллекторскую службу, либо действует своими силами. Крайний вариант развития событий - расторжение договора и обращение в суд с иском. Однако, если приложить небольшие усилия, то до этого дело не дойдёт.

   В невозможности выплачивать кредит нет ничего предосудительного. Поэтому, при возникновении первых же проблем, стоит обратиться в банк и попытаться решить проблему в индивидуальном порядке. Во-первых, он может пойти вам навстречу и, в случае, например, задержки выплаты заработной платы на предприятии или серьёзной болезни, позволить вам погасить кредит позже. Во-вторых - вы избежите штрафов за просроченные платежи. В-третьих - избавите себя от регулярного общения со службой безопасности банка. В-четвёртых - не испортите себе кредитную историю и оставите возможность брать в этом банке кредит вновь. Тем более что для заёмщиков, исправно выполняющих условия договора, предусмотрены льготы.

   Если же затруднения носят постоянный характер или их разрешение не предвидится в обозримом будущем, не стоит доводить дело до суда. В любом случае, всё закончится продажей взятого в кредит автомобиля
и погашением из полученной суммы остатка долга по кредиту.

   Если же дело дойдёт до суда, то вы должны будете заплатить до 7% от размера иска и, тем самым, уменьшите сумму, которую вы получите после продажи автомобиля. Поэтому лучшим выходом будет обращение в службу безопасности банка и нахождение возможности скорейшей реализации автомобиля для погашения просроченных процентов, процентов по кредиту, суммы кредита и расходов  по продаже автомобиля. Если же суммы от продажи не хватает для погашения долга, банк вправе обратить взыскание на другое имущество на сумму разницы. Для того, чтобы гарантировать возврат кредита в случае смерти или потери трудоспособности заёмщика, многие банки требуют обязательного страхования жизни и здоровья. В этом случае бремя выплат ложится на плечи страховой компании, а не родственников или наследников.

   Если же ваш автомобиль угнали или он по каким-либо причинам после аварии или погодных катаклизмов не подлежит восстановлению, вы обязаны продолжить выплаты по кредиту, предоставив банку другое имущество в качестве залога (другой автомобиль, дом, квартиру), либо досрочно погасить кредит полностью.

   Однако не стоит забывать, что страхование автомобиля от утраты и повреждения является одним из обязательных условий при выдаче кредита у подавляющего большинства банков. Поэтому, в случае угона, все выплаты берёт на себя страховая компания, переводя оговоренную стоимость автомобиля либо на счёт заёмщика, либо на счёт банка.

   И в первом, и во втором случае кредитный договор будет считаться закрытым. Вопреки распространённому мнению, продать взятый в кредит автомобиль тоже можно. Во-первых, можно обратиться в банк и решить вопрос в частном порядке в случае, если залогом является сам автомобиль и оригинал его ПТС находится в банке. В этом случае все обязательства по договору переходят к покупателю автомобиля. Возможна и выдача доверенности на управление автомобилем третьему лицу, однако такая передача не является продажей и не влечёт соответствующих последствий.

   Во-вторых, продажа автомобиля может быть без помех осуществлена в том случае, если в качестве залога выступает не взятый в кредит автомобиль, а другое имущество или банковские гарантии.

   Резюмируя всё вышесказанное, стоит подчеркнуть, что автокредит - не такая уж страшная вещь, как его подчас малюет народная молва. Все вопросы можно решить в индивидуальном порядке и на месте получить исчерпывающую информацию. Разумная внимательность и дотошность легко избавят вас от множества проблем в будущем и большой переплаты по кредиту. Для этого достаточно лишь иметь голову на плечах. Выдача автокредита для банка - это способ заработать, поэтому он с радостью идёт на контакт с заёмщиком. А для вас - это возможность обзавестись новым автомобилем с минимальными первоначальными затратами. И этим стоит пользоваться!