Плюсы и минусы овердрафта для физических лиц

Овердрафт — это автоматическое кредитование банком расчетного счета клиента при недостаточности средств на счете для проведения платежей, которое обычно открывают, если в банке у клиента есть зарплатная карта или расчетный счет.

«Овердрафт – это разновидность возобновляемого кредитного лимита, размер сверхлимитного расходования денег со счета зарплатной карты, - объясняет  управляющий самарским филиалом ВТБ24 Дмитрий Лысов. - ВТБ24 выпускает карты с овердрафтом в рамках зарплатных проектов. На карту удобно получать зарплату и пользоваться ей как «электронным кошельком». А если собственные деньги закончатся, карта предоставит небольшой кредит, который поможет спокойно дождаться зарплаты. Овердрафт погасится автоматически во время начисления следующей зарплаты».

Условия предоставления овердрафта. Обычно для его открытия нужно составить дополнительный кредитный договор, в котором указаны как условия, так и ставки, сроки погашения задолженности, а также пени и штрафы.  Так как эта форма кредита считается льготной, то его обычно предоставляют клиентам с хорошей кредитной историей и устойчивым финансовым положением.

Как правило, таким видом кредита пользуются те клиенты банка, которые держат в нем зарплатную карту. Но это не принципиально.

«Овердрафтный кредит предоставляется для покрытия временного кассового разрыва в обороте денежных средств по счету клиента, имеющего устойчивое финансовое положение при условии отсутствия просроченной задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами, - пояснили в самарском филиале Сбербанка. - Договор об овердрафтном кредите может быть заключен на срок до 1 года в зависимости от финансового состояния заемщика. Наличие кредитной истории в Сбербанке не является обязательным условием предоставления продукта, требуется в зависимости от финансового состояния заемщика».

Лимит. Надо учитывать, расходуя деньги, что кредитор при открытии такой линии устанавливает максимально возможную сумму перерасхода. Она различна.

«В зависимости от договоренностей с компанией зарплатные карты могут выпускаться с нулевым овердрафтом - тогда сотруднику компании при желании оформить овердрафт необходимо подать заявление в банк с просьбой увеличить кредитный лимит, - добавляет Лысов. - Либо карта может выпускаться с овердрафтом, который составляет определенную долю от средней заработной платы сотрудника. В отличие от кредитной карты, проценты за пользование средствами начисляются с первого дня. Однако если вам нужны наличные, снятие через банкомат с карты с овердрафтом обойдется дешевле, чем с кредитной. Исключение составляют специфические кредитные продукты. Например, у нас это «Карманная карта», которая позволяет снимать наличные с минимальной комиссией во всех банкоматах».

В других банках свои способы расчета лимита: например, СКБ-банк открывает линию, в которой возможен кредит до 100% от заработной платы. В Росбанке, к примеру, его размер может варьироваться от 3 000 до 90 000 рублей, в банке «Центр–Инвест» он составляет половину от средней заработной платы, а в Альфа-банке - треть дохода.

«Лимит овердрафта устанавливается на срок до 30 календарных дней и пересматривается ежемесячно в течение срока действия договора. Сумма лимита овердрафта рассчитывается, исходя из среднемесячного поступления выручки за последние 3 месяца. В расчет лимита овердрафта могут приниматься обороты по счетам клиента, открытым в других банках», - пояснили в Сбербанке.

«Кредитная линия предоставляется при недостаточности средств на счете по мере совершения операций в пределах установленного лимита. Размер лимита определяется индивидуально и не может превышать 1 млн рублей», - рассказали в «Россельхозбанке».

Что касается ставок по овердрафтам, то они весьма различны — от 15 до 50%, при этом часто меняются — в зависимости от экономической обстановки, роста зарплаты, ключевой ставки Центробанка. Например, в СКБ-Банке ставка - 29% годовых, в «Банке  Москва» - 24%, в Сбербанке — 18%. Но ставка может быть и «плавающей», то есть зависящей от срока задолженности. 

Погашение овердрафтного кредита обычно осуществляется автоматически — при поступлении на карту зарплаты или иных средств.

«Процентная ставка по овердрафту указана в уведомлении о полной стоимости кредита. За несвоевременное погашение задолженности по овердрафту начисляется пеня», - указывает Дмитрий Лысов.

Подведем итоги. Плюсы овердрафта в том, что не нужно дополнительно обращаться в банк за кредитом, достаточно иметь зарплатную карту. Минус — в достаточно высоких процентных ставках и жестком сроке погашения, обычно — в течение месяца-двух. Чтобы избежать переплат, необходимо жестко контролировать дебетовый счет. Поэтому, советуют опрошенные банкиры, для контроля за овердрафтом нужно подключить интернет-банкинг, при подписании договора выяснить, какие могут быть начислены комиссии и штрафы и каков льготный период — и лучше всего не выходить за рамки последнего.