Изменения в ОСАГО: что несет это автовладельцу

Как повлияют изменения, внесенные в федеральный закон об ОСАГО, на правоприменительную практику по авариям и каким образом отразятся они на бюджете самарского автовладельца — читайте в комментарии к новому закону Ильи Трифонова, директора ООО «Скорая юридическая помощь».

- Насколько принципиальны изменения, внесенные в ОСАГО?

- 21 июля 2014 года президент Российской Федерации подписал законопроект о внесении изменений в федеральный закон «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств». Изменения в закон 40-ФЗ вступят в силу с 1 октября 2014 года, но уже сейчас можно говорить о принципиальных нововведениях, касающихся обязательного страхования автогражданской ответственности. Вот только некоторые из них. Формирование тарифов и контроль за выплатами по ОСАГО закреплен за Банком России. Постановлением правительства РФ базовый тариф был утвержден еще в 2003 году и с тех пор ни разу не изменялся, дважды его лишь немного корректировали. После вступления поправок в силу Банк России планирует поднять базовый тариф ОСАГО на 18 – 24 %, затем в течение полугода будет принято решение о целесообразности дальнейшего повышения тарифа. До 1 сентября 2016 года тарифы могут подниматься каждый полгода, после этой даты – не чаще одного раза в год. С 1 октября 2014 года лимит страховой выплаты по имущественному ущербу вырастет с 120 до 400 тысяч рублей. С 1 апреля 2015 года увеличится лимит выплат по ущербу, причиненному жизни и здоровью потерпевшего – с 160 до 500 тысяч рублей. Кроме того, со вступлением в силу поправок расчет будет идти на каждого потерпевшего вне зависимости от их количества, тогда как сейчас выплаты рассчитываются пропорционально.

Предельный износ деталей автомобиля для расчета страхового возмещения изменен с нынешних 80 % до 50 %. Это означает, прежде всего, что выплаты владельцам подержанных авто увеличатся, то есть если сегодня страховщики могут оценить износ детали в 80 % и компенсировать автовладельцу только 20 %, то после вступления в силу поправок страховщикам придется компенсировать не менее 50 % стоимости детали. Срок перечисления выплаты или направления на ремонт сокращен с 30 дней до 20. Неустойка за каждый день просрочки составит 1 % от суммы выплаты.

Также необходимо отметить, что для оформления ДТП без участия сотрудников ГИБДД, так называемого европротокола, увеличен размер ущерба с нынешних 25 тысяч рублей до 50 тысяч рублей, а для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – до 400 тысяч рублей.

- Пожалуйста, подробнее об изменении сумм по страховке и ваша оценка, к чему это приведет - может, к увеличению количества судов в спорных случаях?

- Как уже было отмечено, суммы выплат увеличатся с нынешних 120 до 400 по имущественному ущербу и с 160 до 500 по вреду здоровью. Однако не стоит забывать, что с увеличением выплат, вырастут и тарифы на страховые полисы.

Уже сейчас суды буквально завалены исками к страховым компаниям, связано это прежде всего с тем, что закон о защите прав потребителей распространяется на отношения по обязательному страхованию ответственности автовладельцев, а также отсутствием единой методики оценки ущерба. Так, на сегодняшний день, не согласившись с оценкой страховой компании, можно обратиться в любую независимую оценочную компанию и отсудить у страховщиков ту сумму, в которую оценили ущерб независимые эксперты. Для исправления ситуации РСА разрабатывает единые методики оценки ущерба для того, чтобы снизить количество споров по размеру ущерба, в том числе.

Нововведениями также предусмотрен претензионный порядок урегулирования споров, срок ответа на претензию у страховщика – 10 дней. Сейчас, применяя закон о защите прав потребителей при спорах со страховыми компаниями, можно отсудить у страховой не только реальный ущерб, но и неустойку, и моральный вред и штраф в размере пятидесяти процентов от общей суммы, присужденной судом к выплате. В тексте новых поправок законодатели предусмотрели статью 16, согласно которой штраф в размере пятидесяти процентов будет взыскиваться уже не с общей суммы, взысканной судом, а с разницы, между суммой выплаты, предлагаемой страховщиком и той суммой, которую присудил суд.

Не думаю, что увеличение суммы выплат приведет к увеличению судебных разбирательств, количество дел, уже рассматриваемых судами, настолько велико, что представить увеличение сложно. Однако можно уже сейчас говорить о том, что со вступлением в силу поправок судебные разбирательства будут занимать больше времени. Страховщикам, конечно, выгоднее ждать обращения клиента в суд за разрешением спора, так как далеко не каждый пойдет бороться за свои права и отстаивать интересы в судах, в таком случае суммы выплат, безусловно, уменьшатся. Однако и при обращении в суд у страховщика есть преимущество – судебное разбирательство можно откладывать, затягивая принятие решения, а затем, через несколько месяцев, выплатить клиенту сумму ущерба. Таким образом, страховщик сможет сэкономить на штрафе, да и сама сумма штрафа в соответствии с поправками уменьшается.

То есть сейчас можно говорить не об увеличении количества дел, связанных с выплатами по ОСАГО, а об увеличении сроков рассмотрения таких дел.

- Как вы считаете, эти изменения в пользу автовладельцев или все же в пользу страховщиков?

- Все изменения, конечно, направлены на пользу автовладельцев. Однако говорить об очевидной пользе для автовладельцев или страховщиков не приходится. С одной стороны, увеличение сумм выплат приведет к убыткам страховщиков, многие небольшие компании уже сейчас отказываются от ОСАГО, а с увеличением выплат количество страховщиков может сократиться еще больше. С другой – автовладельцы становятся более защищенными, на дорогах растет количество дорогих автомобилей и покрытие ущерба за счет страховой, а не из своего кармана, безусловно, должно стать плюсом для автовладельцев.

Хотя, согласно данным множества опросов, автовладельцы не считают полезными нововведения. Большинство автовладельцев считает, что увеличение выплат по ОСАГО – мера ненужная, каждый должен сам выбрать на какую сумму застраховать свою ответственность, для этого существуют такие услуги как расширение полиса ОСАГО, или дополнительное страхование, в конце концов существует КАСКО.

В настоящее время можно с уверенностью сказать только об одном – после вступления в силу поправок в закон об ОСАГО должно пройти какое-то время, чтобы судить о том, насколько полезны такие поправки и кому именно они принесут пользу – автовладельцам или страховым компаниям.

- Как вы оцениваете новый механизм изменения тарифов по Центробанку?

- Конечно, изменение тарифов необходимо. За последние десять лет базовый тариф по ОСАГО практически не изменялся, что и привело фактически к кризису страховщиков, занимающихся ОСАГО. Многие компании стали убыточными именно из-за ОСАГО, так как выплаты страхового возмещения в разы начали превышать страховые премии и, как следствие, страховщики начали придумывать различные уловки для увеличения рентабельности ОСАГО. В том числе это и навязывание дополнительных услуг, без которых полисы отказывались продавать, и уклонения от предоставления скидок за безубыточное вождение. Конечно, такие меры незаконны и оправдывать страховщиков не имеет смысла, однако данные меры направлены на покрытие убытков страховых компаний, попытки удержаться «на плаву».

Многие компании уже отказались или планируют отказаться от ОСАГО, что может привести к монополизации рынка несколькими крупными страховыми компаниями, что безусловно позволит им диктовать свои условия.

Нужно отметить, что поправки в закон об ОСАГО предусматривают наложение административного штрафа на должностных лиц, необоснованно отказывающих в заключении договора страхования, либо навязывающих дополнительные услуги. Величина штрафа предусмотрена в размере 50 000 рублей.

Конечно, изменять тарифы на полисы ОСАГО необходимо, и предусмотренная система изменения тарифов Банком России призвана уже в скором времени стабилизировать ситуацию на рынке страховых услуг, однако как в действительности будет выглядеть ситуация на рынке покажет время.

- Европротокол - часто ли самарцы прибегают к нему?

- К сожалению, на сегодняшний день оформление ДТП без вызова сотрудников ГИБДД, либо аварийных комиссаров – явление довольно редкое. Во-первых, автовладельцы не всегда могут самостоятельно правильно заполнить необходимые документы, что впоследствии может повлечь отказ в страховой выплате. Во-вторых, жители нашего города довольно редко могут самостоятельно и адекватно оценить размер ущерба, причиненный автомобилю, а также определить виновника ДТП. Зачастую даже в самых незначительных ДТП автолюбители вынуждены ждать приезда сотрудников ГИБДД, чтобы они определили, кто прав, а кто виноват.

Таким образом, даже в самых простых и понятных, казалось бы, ситуациях, самарцы, да и другие жители нашей страны, вынуждены прибегать к помощи сотрудников ГИБДД, аварийных комиссаров, чтобы избежать неблагоприятных последствий, связанных со страховыми выплатами и возмещением ущерба.

- Увеличение штрафов страховщикам - часто ли можно высудить их за просрочку выплат?

- Как уже говорилось, штрафы на практике не увеличились, наоборот, сумма таких штрафов уменьшается в связи с тем, что штраф присуждается не от общего размера присужденной судом суммы, а от той разницы, в которую оценила ущерб страховая и той суммой, которая присуждена к взысканию судом.

За просрочку выплат, а срок выплаты, как уже упоминалось, уменьшен до 20 дней, законом предусмотрена неустойка в размере 1 % от суммы выплаты за каждый день просрочки. В настоящий момент неустойка рассчитывается как 1/150 от ставки рефинансирования ЦБ РФ, и составляет 0,055 %.

Таким образом, размер неустойки увеличивается, и неустойку, безусловно, можно отсудить у страховщика. Однако на практике суды зачастую прибегают к положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно - ст. 333, которая предусматривает снижение неустойки судом, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. На практике судьи часто пользуются именно этой нормой и снижают размер неустойки, так что рассчитывать на неустойку в размере подлежащей выплате суммы ущерба не приходится.