Госдума намерена заменить лицензирование строителей обязательным страхованием их ответственности

Депутаты Госдумы РФ планируют обязать российских строителей страховать гражданскую ответственность перед третьими лицами. Эта мера может стать выходом из тупиковой ситуации, создавшейся ввиду отмены лицензирования строителей.

Срок отмены лицензирования, намеченный на 1 января 2007 года, уже дважды переносился. В итоге депутаты остановились на дате 1 июля 2008 года. До этого времени предстоит разработать законодательные изменения, регулирующие порядок обязательного страхования ответственности строителей, а также обосновать создание саморегулируемого объединения строителей.

Глава комитета по собственности Госдумы Виктор Плескачевский сообщил агентству "Интерфакс-АФИ", что группа депутатов внесла на рассмотрение Госдумы поправки в отдельные законодательные акты в части замены лицензирования строительной деятельности членством в саморегулируемых организациях (СРО).

Модель саморегулирования неоднократно обсуждалась на различных уровнях власти с активным участием строительного сообщества. Начало процессу было положено на "круглом столе" в Совете Федерации в марте 2006 года. Там впервые была предложена и поддержана данная концепция. Позже было принято решение о целесообразности создания рабочей группы при Росстрое для проработки деталей концепции.

Комментируя идею отмены лицензирования строителей, В.Плескачевский сказал, что она вполне укладывается в русло общего движения, связанного с передачей части полномочий от госрегуляторов саморегулируемым организациям.

"Федеральный лицензионный центр при Росстрое выдал более 240 тыс. лицензий на осуществление строительной деятельности, - отметил он. - Однако нынешний способ регулирования в форме государственного лицензирования не в состоянии обеспечить приемлемый уровень ответственности строительных компаний за многочисленные нарушения. Назрела необходимость отмены процедуры лицензирования как не обеспечивающей интересы общества на данном этапе его развития. Однако крайне важно принять закон, позволяющий избежать правового вакуума".

По мнению главы думского комитета, строительный рынок "информационно закрыт как для потребителей его услуг, так и для органов государственной власти, что в принципе не позволяет эффективно решать задачи национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России".

Так, руководитель управления индустриального страхования АО "РЕСО- Гарантия" Олег Кузнецов считает, что "процедуру получения лицензии, наоборот, надо было ужесточить, а не отменять вовсе". Другое дело, что на некоторые виды строительной деятельности, как, например, нам проведение отделочных работ, можно лицензию не выдавать, полагает он.

Действующая в настоящее время система лицензирования несовершенна и нуждается в адаптации к активно развивающемуся строительному рынку, полагает заместитель генерального директора САО "Гефест" Александр Шахов. "Ответственность лицензирующего органа, по сути, была минимальна, в худшем случае за ошибку чиновника могли отстранить от работы, - сказал он. - Однако сегодня это единственный механизм регулирования доступа на строительный рынок, и пока реальной альтернативы ему не создано".

А.Шахов предложил два пути введения обязательного страхования: принять федеральный закон, в котором должны быть детально прописаны все условия страхования, или вменить строительным организациям в обязанность страхование ответственности как условие осуществления профессиональной деятельности.

Заместитель генерального директора компании "Ренессанс страхование" Наталья Карпова также уверена, что представители отрасли строительства и ее потребители осознают низкий уровень ответственности лицензирующего органа. "Тем не менее наличие механизма лицензирования является, во- первых, существенным административным барьером для доступа на рынок непрофессиональных компаний, а, во-вторых, все-таки обеспечивает определенный контроль", - сказала она.

Н.Карпова считает, что полная отмена лицензирования - мера неправильная, поскольку "имущественные права граждан остаются незащищенными". В этом контексте существенно возрастает роль страхования как инструмента защиты имущественных прав потребителей строительной продукции.

Между тем начальник отдела страхования предприятий топливно- энергетического комплекса управления страхования промышленных и технических рисков ОАО "КапиталЪ Страхование" Юрий Белов считает отмену лицензирования строителей шагом верным, но несвоевременным. Решение не стоило принимать до момента создания правовой базы, обеспечивающей альтернативный контроль, убежден специалист.

"Полагаю, что рынок самостоятельно должен прийти к ситуации, когда в процессе реализации СМР все работы будут застрахованы, - отметил Ю.Белов. - Но это будет возможно только в том случае, если в адрес недобросовестных строительных организаций будут выдвигаться иски".

Параметры документа, предложенного депутатами, сводятся к следующему. Законопроект вводит определение объектов опасного капитального строительства, которые имеют публичное значение и находятся под особым правовым режимом. В отношении таких объектов инженерные изыскания или строительство могут осуществлять только члены СРО.

Обязательным условием членства в СРО является наличие договора страхования профессиональной ответственности. Законопроект регламентирует обязательное страхование деятельности по инженерным изысканиям, архитектурному проектированию и строительству, в частности, четко определены риски деятельности и условия для осуществления выплат по договору страхования.

В соответствии с законопроектом предусматривается создание компенсационного фонда СРО, который формируется исключительно в денежной форме за счет обязательных взносов членов СРО. Размер компенсационной выплаты за счет фонда по одному страховому случаю не может превышать 20% компенсационного фонда. Каждый член СРО должен внести взнос в компенсационный фонд в размере не менее чем 100 тыс. рублей.

Нижняя граница лимита ответственности страховщика в обсуждаемых предложениях установлена на уровне не менее 1 млн рублей.

Базовый страховой тариф, как и в других вмененных видах страхования, будет определять правительство РФ, при этом страховщики смогут заключать договоры страхования ответственности строителей, применяя коэффициенты с учетом опыта работы клиентов на рынке, статистики происшествий и других факторов.

Пока расходы строителей на добровольное имущественное страхование относятся на себестоимость, тогда как страхование ответственности строителей осуществляется за счет их прибыли. Появление поправок о вмененном страховании ответственности строителей гармонизирует подходы в сфере их налогообложения, повлечет законодательные инициативы об отнесении всех страховых расходов строителей на себестоимость.

Для страхователя важна минимизация стоимости услуг, в том числе за счет экономии на страховании, поскольку коммерческая составляющая не в последнюю очередь принимается в расчет организаторами конкурса по выбору страховщика. По данным страховой компании "РУКСО", в настоящее время тарифы на страхование СМР находятся в диапазоне 0,15-0,5%, для наиболее сложных, уникальных проектов они достигают 1,5%.

Введение любого обязательного вида страхования неизбежно ставит на повестку дня вопрос об увеличении стоимости конечных продуктов и услуг страхователем, который стремится переложить такие расходы на потребителя.

Генеральный директор страховой компании "РУКСО" Александр Кобец отмечает: "В настоящее время строительными организациями формируются резервные фонды, размер которых составляет порядка 3% от стоимости объекта. С одной стороны, этих средств может оказаться недостаточно для покрытия ущерба, с другой - необходимость формирования таких фондов существенно увеличивает смету строителей".

"Страхование же значительно выгоднее, расходы на приобретение полиса будут включаться в смету расходов на страхование в объеме 1,0-1,5% от стоимости объекта", - предположил гендиректор РУКСО.

"Само по себе страхование ответственности проектировщиков и строителей не гарантирует снижение вероятности ошибок и, соответственно, страховых случаев, - говорит представитель "Гефеста" А.Шахов. - Зато оно сможет обеспечить компенсацию ущерба при наступлении страхового случая".

Вместе с тем не все риски будут покрываться обязательным полисом. Ущерб, возникший из-за грубых ошибок самих строителей, срыва сроков сдачи объектов, нарушения патентного и авторского прав, противоправных действий третьих лиц или стихийных бедствий, покрываться не будет.

Ю.Белов из ОАО "КапиталЪ Страхование" полагает, что вмененное страхование может распространяться не только на строителей, но и на подрядчиков или субподрядчиков строителей (НИИ, проектно-конструкторские бюро, архитектурные мастерские, заводы стройматериалов). Впрочем, немногие законодатели поддержат такое расширение перечня застрахованных: если будет доказана вина подрядчика, страховщик всегда может после выплаты бороться за возврат средств по регрессным требованиям через суд

По экспертным оценкам страховщиков, в Москве и Санкт-Петербурге охвачено страхованием до 80% рынка СМР, по России - около 5-7%. "Гефест" оценивает страхование СМР на московском рынке несколько сдержаннее: им охвачено больше половины строительных организаций. Компания согласна, что "в целом по России этот показатель ниже", но отмечает положительную динамику развития бизнеса: по оценкам Международной ассоциации страховщиков технических рисков (IMIA), Россия занимает 13-е место в мире по объемам страхования СМР, сказал А.Шахов.

Оживление в страховании СМР наблюдается и в северной столице. Директор центра страхования технических рисков и ответственности СК "Русский мир" из Санкт-Петербурга Татьяна Елистратова обратила внимание, что число договоров СМР растет ежегодно: "По итогам 2006 года в СК "Русский мир" страхование строительно-монтажных рисков продемонстрировало наибольший прирост премии - они увеличились в 2,7 раза".

По данным "РЕСО-Гарантии", наиболее активно страхование СМР развивается в следующих регионах: Москва, Подмосковье, Санкт-Петербург, Краснодарский край, Поволжье, Западная и Восточная Сибирь. "Повышенный спрос на страхование СМР связан с ростом строительства в крупных городах и регионах. Этому же способствует приход иностранных инвесторов. В ближайшие три года можно прогнозировать 50%-ный ежегодный рост премии по компании", - считает Т.Елистратова.

Однако гендиректор "РУКСО" полагает, что для бурного роста договоров по СМР время на пришло. "Активизация в этом секторе может начаться года через три-четыре. В это время ориентировочно должна начаться модернизация, строительство новых промышленных объектов и, соответственно, развитие сопутствующей инфраструктуры. Причем увеличение объемов страхования СМР ожидается по большей части в регионах", - сказал А.Кобец.

Темпы развития страхования СМР могли быть и выше с учетом бурного развития в строительной отрасли. Такое отставание темпов развития страхования в целом по России обусловлено, в частности, недостатком экономической заинтересованности, предполагает А.Кобец. Ведь страхователем, по закону, должно выступать лицо, имеющее имущественный интерес в сохранности объекта. "А в строительстве могут участвовать инвесторы, заказчики, подрядчики, субподрядчики, причем у сторон могут быть различные, не совпадающие интересы", - добавил он

Прирост рынка страхования строительных рисков в 2007 году, по прогнозу СК "Гефест", составит до 15% по отношению к 2006 году. Такой вывод позволяют сделать развитие строительного комплекса и динамика страховых операций в данном секторе.

В частности, доля строительства в ВВП РФ в 2006 году возросла до 9,9% по сравнению с 8,4% годом ранее. Ожидается, что такая тенденция роста сохранится в 2007 году. Прирост объема строительных работ в этом случае составит 10-11%. "Существует непосредственная зависимость между ростом объемов строительства и ростом объемов страхования СМР. Реальный рост имущественного страхования с 2005 года составлял 20-25%, таким он и сохранится", - допускает А.Шахов.

Прогноз сборов по СМР, сказала Н.Карпова из "Ренессанс страхования", находится в тесной взаимосвязи с флуктуациями инвестиций и размера ВВП, приходящегося на строительный сектор. По оценкам "Ренессанс страхования", объем собранных премий по СМР в 2002 году увеличился на 42%, в 2003 году - в 2,5 раза, в 2004 году - на 50%, в 2005 году - на 10% (замедление темпов роста в 2005 году объясняется снижением оборота в строительной сфере). В 2006 году сборы по СМР выросли на 25%, а в 2007 году ожидается рост на 35%.

Прогноз прироста бизнеса в целом по рынку может отличаться от прогноза по конкретной компании. Так, по данным статистики "РЕСО- Гарантии", количество заключенных по СМР договоров увеличилось в 2006 году по сравнению с 2005 годом в 1,9 раза

Страховщики также отмечают, что повышение привлекательности российской экономики для зарубежных инвесторов затрагивает и сферу строительства. В данном случае страхование СМР им будет выгоднее осуществлять у своих страховщиков. Это относится, в первую очередь, к крупным, экономически привлекательным объектам.

"В такой ситуации российские страховщики получат доступ преимущественно к малобюджетному строительству, далеко не самому выгодному с точки зрения страховых премий и уровня убыточности. Может возникнуть и проблема перестрахования", - убежден А.Кобец.

В этом случае создание пула страховщиков СМР может оказаться целесообразным, считают в СК "КапиталЪ Страхование". Если он будет состоять из представителей национальных страховых компаний, это усилит их позиции на рынке. "Совместно, российские компании смогут более успешно противостоять экспансии и, зачастую, демпингу зарубежных страховщиков", - отмечает Ю.Белов.

Идея создания пула поддерживается и представителями "Гефеста", но с оговорками. "Если иметь в виду создание пула как некой единой емкости рынка, смысла это не имеет, - считает А.Шахов. - Мы знаем несколько примеров аналогичных пулов. Целью их деятельности становится ограничение количества участников рынка".

С другой стороны, страхование строительных рисков - сложный вид, требующий наличия квалифицированных специалистов и статистической базы. Поэтому объединение, которое ставило бы задачу разработки и совершенствования методологии страхования, выработки типовых условий, обмена опытом, принесло бы большую пользу, считает А.Шахов.

Правда, условия для создания такой организации еще не сложились. "Когда потребители созреют до того, чтобы требовать, прежде всего, качества страхового сопровождения, а не дешевых полисов, потребность в разработке методологических подходов вырастет", - уверен представитель "Гефеста".

Необходимость консолидации усилий страхового сообщества для разработки общих принципов в сфере СМР очевидна. Пока сделан первый шаг - в рамках Национального союза страховщиков ответственности создан комитет, который будет заниматься вопросами строительно-монтажных рисков. Его руководителем избран глава компании "Русский мир" Павел Зубрилин.

"Интерфакс"