Каким способом выгоднее гасить кредит

По общему мнению экспертов, если у заемщика есть возможность выбора формата платежей, то необходимо учесть свое финансовое состояние на текущий момент и в ближайшей перспективе.

«Все зависит от финансовой ситуации заемщика и его подходу к этому вопросу, - отвечает на важный вопрос, как лучше погасить платежи, первый заместитель председателя правления «Банка Жилищного Финансирования» Игорь Жигунов. - На наш взгляд, есть несколько вариантов.

Во-первых, кредит можно гасить досрочно, тем самым уменьшая ежемесячный платеж. Если у заемщика предусмотрен аннуитетный (равный ежемесячный платеж), то наиболее выгодно гасить кредит досрочно  в первые 2-4 года. По статистике, российские заемщики довольно часто пользуются этим способом, т.к. средняя продолжительность «жизни» ипотечного кредита в России 7-8 лет (хотя изначально заемщики оформляют на 10-15 лет).

Во-вторых, при получении кредита под залог имеющейся квартиры (такие кредиты с каждым месяцем становятся все популярнее) часть средств можно разместить на депозит в том же банке.  Некоторым заемщикам не нужны все средства сразу, кто-то оплачивает ремонт, закупку стройматериалов в определенные сроки. Если размещать депозит, то лучше выбрать вклад без потери полученных процентов. Тогда в любой момент можно снять свои средства, не потеряв проценты по вкладу.

В-третьих, все зависит от валюты кредита. Кредит в рублях имеет смысл гасить досрочно при низких ставках по депозитам. Кредит в долларах лучше рефинансировать, чтобы не зависеть от курсовой разницы.

​В-четвертых, есть такой продукт, как ипотечная кредитная линия, когда заемщик берет кредит частями в рамках ранее согласованного лимита. Допустим, надо завтра оплатить товар, заемщик звонит в банк и получает необходимую сумму. Проценты начисляются не на всю сумму сразу, а только на «кусочек» кредита, который берет заемщик в данный момент».

«При досрочном погашении кредита идет уменьшение основной суммы долга, соответственно, после каждого дополнительного внесения денег банк пересчитывает полную стоимость кредита и, по выбору заемщика, либо уменьшает срок кредитования без изменения суммы платежа, либо сокращает сумму ежемесячного платежа без изменения срока кредитования, - отмечает Роман Горкунов, директор территориального управления «Запад» «Восточного экспресс банка». - После вступления в силу закона от 19.10.2011№284-ФЗ банк не может устанавливать полный или временный запрет на досрочное погашение кредита или взимать за досрочное погашение штраф или комиссию.

Таким образом, любой заемщик имеет право внести дополнительную сумму в счет погашения долга, однако, для этого необходимо уведомить о своем желании банк в установленный кредитным договором срок (не более 30 дней). При этом у плательщика не должно быть просроченных задолженностей. Если подобное заявление не написать, а просто внести сумму, превышающую обычный ежемесячный платеж, то погашения не произойдет, и банк будет списывать деньги со счета согласно графику.

Важно помнить о том, что первые месяцы (точный срок указывается в кредитном договоре) может действовать мораторий на досрочное погашение. В течение этого периода заемщик должен совершать платежи согласно установленному графику и только по истечении срока действия моратория может внести дополнительную сумму в счет досрочного погашения или полностью закрыть кредит».

«С 2011 года право заемщика на полное или частичное досрочное погашение кредита без применения к нему каких-либо штрафных санкций или комиссий со стороны банка было закреплено законодательно, - комментирует ситуацию управляющий самарским филиалом ВТБ24 Дмитрий Лысов. - Ранее банки часто предусматривали штрафы за досрочное погашение, но сейчас в связи с изменениями, внесенными в Гражданский кодекс в 2011 году, штрафы за досрочную выплату кредитов в банках отсутствуют. Клиенты ВТБ24 могут вносить дополнительные средства в счет погашения основного долга по кредиту без каких-либо ограничений и комиссий, и заявление клиента на досрочное погашение будет исполнено, при наличии на его счета достаточных средств для его совершения.

При этом клиенту нужно проявить особую внимательность при заключении кредитного договора. До сих пор есть банки, которые даже при досрочном погашении кредита требуют выплату процентов. Для примера, в ВТБ24 клиент платит проценты только за фактический срок выплаты кредита. Т.е., если он будет гасить кредит быстрее, банковские средства будут для него дешевле.

Если вы хотите в этом месяце осуществить досрочное погашение, просто зафиксируйте соответствующее заявление (сделать это можно в офисе или через телефон горячей линии). Если заявленная вами сумма окажется на счету, банк спишет ее в счет погашения основного долга».

При этом, отмечает Лысов, при досрочном погашении кредита банки будут относиться к такому клиенту благосклоннее. «Безусловно, ускоренное погашение кредита не всегда выгодно банку просто потому, что при его выдаче банк понес расходы, и он планировал соответствующие доходы для их компенсации. Но для банка важно и другое – клиент благонадежен и платежеспособен, а также обладает хорошей кредитной историей, поэтому развитие и поддержание взаимоотношений с таким клиентом всегда интересно».