Проценты по вкладам в самарских банках весной 2015

На что нужно обращать внимание, выбирая банк для размещения вклада, какие налоги платятся с такого дохода и может ли банк изменить договор в свою пользу без согласия клиента.

Еще месяц назад некоторые самарские банки предлагали проценты по вкладам в 18% годовых, однако самый высокий процент по вкладам в Самаре на начало апреля - уже 17%. Ставка Центробанка РФ с 16 марта составляет 14%, она понизилась с начала года, что, безусловно, влияет на величину процентов по вкладам. Однако как выбрать наилучшие условия при вложении денег в банк?

Главное, конечно, не вкладывать в один банк более 1,4 миллиона рублей - именно такова на сегодня страховая сумма, которая вернется в любом случае. Однако как среди десятка банков, предлагающих наивысший на сегодня процент, выбрать лучший?

«На выбор оказывают влияние множество факторов, но можно выделить определяющие: соотношение риска, дохода, возможности быстро забрать вклад из банка без значительной потери доходности, - объясняет Дмитрий Бенийчук, заместитель руководителя департамента по продуктовому менеджменту ПАО «Восточный экспресс банк». - Если сумма вашего вклада подпадает под гарантии страхового покрытия, то можно выбирать вклады с максимальной доходностью, если превышает, то стоит обратить внимание на надежность банка. Если средства размещаются на длительный срок, то стоит присмотреться ко вкладам, по которым банк предоставляет возможность досрочно забрать средства без потери доходности».

«Когда встает вопрос о размещении средств, важно не пожалеть времени и получить как можно больше информации о банке, в который вы собираетесь вложить деньги, - рассказывает управляющий самарским филиалом «Связь-Банка» Александр Прокопьев. - Стоит рассматривать его как своего постоянного финансового партнера. Тем более, многие банки предлагают клиентам, которые оформили у них депозит, другие продукты уже на более выгодных условиях или упрощают процедуру оформления этих продуктов.

Тщательно изучите историю банка, узнайте о его репутации. Посмотрите, какое место он занимает в рейтингах, почитайте отзывы клиентов в Интернете. Не стоит ориентироваться только на заоблачные проценты по вкладам, так как это может сигнализировать о том, что банк испытывает определенные проблемы с ликвидностью, которую собирается решить с помощью вкладчиков. Не стоит также забывать и о том, что вклады со слишком высокими ставками облагаются налогом.

Самый надежный вариант – выбрать известный федеральный банк с крупной филиальной сетью. Не секрет, что участие крупного акционера в капитале – один из признаков высокого уровня надежности. Если говорить непосредственно о «Связь-Банке», то нашим основным акционером является государственная корпорация Внешэкономбанк. Все депозиты вкладчиков банка застрахованы агентством по страхованию вкладов. На что, кстати, стоит в первую очередь обращать внимание при выборе кредитной организации».

«Первый момент - клиент должен выбирать вклад, определившись с тем, какие опции для него важны, - дополняет коллегу управляющий самарским филиалом ВТБ24 Дмитрий Лысов. - Если он хочет максимальную ставку, лучше выбирать вклад без возможности совершения расходных операций (по ним проценты выше). Если клиент планирует использовать деньги, которые лежат в банке, нужно выбирать вклады с возможностью частичного снятия. Кстати, наша депозитная линейка максимальна упрощена для того, чтобы клиент мог определиться с необходимыми возможностями вклада и выбрал один из трех продуктов.

Второй момент. Для клиентов, которым нужно в любой момент знать, сколько денег на их счете, и управлять ими, важен современный интернет-банк.

Третий момент. В обязательном порядке обращайте внимание на надежность банка. Как показала практика, в случае мошеннических действий даже система страхования не является гарантом сохранности сбережений. А если учесть, что сейчас говорят о возможном снижении нагрузки на ССВ (страхование не полной суммы вклада, страхование только «тела» вклада без процентов), этот совет становится сверх актуален.

Четвертый момент. Сейчас существует много инструментов, альтернативных привычному для нас депозиту. Это прежде всего инвестиционные инструменты – ПИФы, стратегии акций, еврооблигации. Надо отметить, что доходность по этим инструментам порою в разы превышает доходность депозитов как в рублях, так и в валюте. Поэтому при принятии решения о размещении средств с целью сбережения и накопления, я бы рекомендовал около 15-20% размещать в потенциально высокодоходные инвестиционные инструменты».

Не все клиенты банков знают, что с вкладов следует платить налоги. Итак, разберемся, сколько и какие выплаты с таких доходов надо будет отдать государству. «В настоящее время налоги уплачиваются в размере 35% (для резидентов) с превышения ставки по вкладу над ставкой, рассчитываемой как ставка рефинансирования (8.25%) + 10%, - разъясняет Дмитрий Бенийчук. - Например, вы открыли вклад под 20% годовых. Превышение над ставкой рефинансирования + 10% составит 1.75%, из которых 35% составят налоги (0.6125% годовых). Т.е. реальная ставка по вкладу составит 20 – 0.6125 = 19.3875% годовых. Это то, что вы получите «на руки». Налоговым агентов в данном случае выступает банк, т.е. вкладчику не надо обращаться куда-либо для уплаты налога, банк все сделает самостоятельно». «Платежным агентом по выплате налога является кредитно-финансовое учреждение, вкладчику не нужно самостоятельно предпринимать никаких действий, он получит доход уже за вычетом налога» , - подтверждает Александр Прокопьев. «До конца 2015 года налогом не будет облагаться доход по рублевым вкладам в размере «ставка рефинасирования+10%», - добавляет Дмитрий Лысов. - Если ставка по вкладу выше, клиент будет платить налог. Обращаем внимание, что ставка налога 35% действует для налоговых граждан России, для нерезидентов налог чуть ниже – 30%».

Важно, что банк не имеет права вносить изменения в уже заключенный с клиентом договор. «Все изменения вносятся только по соглашению сторон, которые, как правило, оформляются в виде дополнительных соглашений к договору банковского вклада», - отмечает Бенийчук. «Согласно законодательству, банк не имеет права в одностороннем порядке изменять условия договора с клиентом - физическим лицом. Это закон, и мы четко ему следуем», - соглашается Лысов.

Подведем итоги. Итак, важен размер вклада и срок, на который нужно положить деньги. Обычно чем выше проценты, которые предлагает банк, тем больше ограничивающих условий - например, нельзя снять часть вклада до окончания срока действия договора. Поэтому если нужны ежемесячные выплаты, то прежде всего нужно искать банк, который предлагает наибольшие ежемесячные проценты. При этом важно обратить внимание на то, что банк может указать в рекламе наибольшие проценты, а на деле выясниться, что проценты по вкладу «прогрессирующие», то есть, например, первые четыре месяца банк платит 15%, затем 16%, и лишь по истечении полугода, например, вкладчик сможет получить наибольший указанный процент. И получается, что в рекламе указаны 17%, а по факту получается хорошо если 15%. Да минус налоги. В общем, перед тем, как вложить деньги в тот или иной банк, надо внимательно изучить условия предлагаемых договоров, обязательно перезвонить во все банки - некоторые вклады предлагаются, скажем, только в столичном регионе, а вот у региональных отделений их нет. И, конечно, выяснить у операциониста все «темные места», старательно изучив предлагаемый договор.