Банки в Самаре 2015: проценты, вклады, кредиты

Банки пересмотрели свои ставки, зазывая клиентов, повысили проценты по вкладам, однако при этом заметно ужесточили условия выдачи кредитов как физическим лицам, так и юридическим.

Последняя «горячая» банковская новость — произошла докапитализация 27 крупных российских кредитных учреждений. К сожалению, ни один самарский банк в этот список, составленный Агентством по страхованию вкладов, не попал. Согласно сообщению АСВ, «меры по повышению капитализации могут быть осуществлены в отношении банков, которые по состоянию на 1 января 2015 года соответствуют следующим требованиям: банк должен быть участником системы обязательного страхования вкладов; соблюдать установленные Банком России обязательные нормативы; размер собственных средств (капитал) банка должен превышать 25 млрд руб.; доля кредитов физлицам, за исключением жилищных (ипотечных) кредитов, не должна превышать 40% активов банка; а также ряд других требований». Таким образом, деньги получат группы ВТБ, «Открытие», Внешэкономбанк, Россельхозбанк (наибольшие суммы) и ряд других учреждений.

Конец 2014 — начало 2015 стали для российских банков непростыми. «Трудно скрывать, что условия работы банков стали более сложными, - прокомментировал текущую ситуацию управляющий самарским филиалом ВТБ24 Дмитрий Лысов. - Ликвидность на рынке сокращается, повышенные ставки по кредитам отпугивают клиентов. Однако все это не повод для паники. В любой кризисной ситуации выигрывает тот, кто способен быстро приспособиться к новым условиям. Мы нацелены на агрессивный захват рынка и наращивание своей доли во всех сегментах».

В чем, собственно, состоят главные сложности на банковском рынке РФ? И как эти проблемы отразятся на простых самарцах?

«Ситуация в банковской сфере обсуждалась на недавно прошедшем Гайдаровском экономическом форуме, - рассказал к.э.н, доцент кафедры экономики и управления тольяттинского филиала Российской академии народного хозяйства и государственной службы при президенте РФ Алексей Севастьянов. - Так вот, описывая нынешнюю ситуацию, представитель Центробанка РФ отметила, что мир изменился и просто надо привыкать к тому, что деньги теперь будут дороже, а нефть — дешевле. В этих соотношениях и надо строить свою финансовую политику. Сейчас у банков большие проблемы с ликвидностью, с безнадежными долгами. При этом многие представители крупных банков отмечали, выступая на форуме, что в новой экономической ситуации трудности не в наличии свободных денег, а в отсутствии объектов вложения, инвестиционных проектов - реальных и вменяемых. Общая ситуация в стране создает большие риски при вложении средств в региональную экономику. Получается заколдованный круг: банки не могут вложить в предприятия деньги, потому что считают такие вложения рискованными, а предприятия не могут развиваться, потому что просто нет денег. Найти выход из этой ситуации весьма сложно. В 2008 году, например, правительство пыталось выйти из такого «заколдованного круга», дав банкам деньги, но те, вместо того, чтобы финансировать экономику, тупо начали спекулировать валютой». Каков выход из проблем? Собственно, сейчас предлагаются старые испытанные решения: докапитализация, лишение лицензий тех кредитных учреждений, которые были замечены в рисковых операциях, «серых» схемах. Как вариант — скупка «плохих» долгов. «Однако у кого и на каких условиях будут скупаться такие долги?» - заметил Севастьянов. Может получиться, что выиграют опять только крупные банковские группы, а вот регионалы останутся ни с чем. «Одно можно сказать точно: банковская политика будет ужесточаться, - признал Севастьянов. - И в отношении самих банков, и в отношении их клиентов».

«Тенденции таковы, что условия выдачи кредитов на рынке действительно стали более жесткими, - отметил Дмитрий Лысов. - Это связано с существенной долей необеспеченных кредитов и ростом просроченной задолженности по ним в банковской системе. Банки начали более качественно и ответственно подходить к отбору заемщиков, смещаясь в сторону кредитования клиентов с понятными и прозрачными доходами. Нам тоже пришлось несколько изменить подход к рискам, но хочу заметить, что ВТБ24 всегда вел взвешенную политику оценки заемщиков. Большинство наших клиентов – сотрудники зарплатных и аккредитованных корпоративных организаций. Это люди с понятными банку доходами, риски по ним значительно ниже, чем по другим категориям клиентов». «Изменился срок действия решения по всем видам кредитов для физических лиц: по потребительским кредитам заявка действует 14 календарных дней, а по ипотеке - 60 календарных дней, - констатировал Василий Козлов, заместитель председателя Поволжского банка ОАО «Сбербанк России». - Установлены новые ставки по всем видам кредитов. Так, ставка по жилищному кредиту начинается от 14% годовых. При этом, Сбербанк не повышал и не планирует повышать процентные ставки по уже заключенным ипотечным договорам. По уже одобренным, но не выданным кредитам действует ставка, актуальная на дату одобрения».

Одна приятная новость все-таки есть: ставки по вкладам во всех банках растут. «Мы пересмотрели ставки по вкладам в конце года. Так, ставки привлечения средств от юридических лиц достигают 18-19% годовых, ставки привлечения средств от физических лиц достигают 15,2% годовых. Решения о дальнейшем изменении условий будет приниматься с учетом изменений на рынке», - отметил Лысов. «С 24 декабря прошлого года Сбербанк повысил ставки по всем видам вкладов, - рассказал Козлов. - Максимальное повышение ставок в рублях коснулось сберегательных сертификатов - до 3,5 пунктов. Основное повышение коснулось вкладов базовой и онлайн-линеек - до 3,25%. Максимальную ставку до 11,25% годовых сейчас можно получить по вкладу «Сохраняй Онлайн». Выросли проценты и по премиум вкладам, а также вкладам в рамках пакетов услуг. Сбербанк также повысил ставки и по валютным вкладам». Увеличили ставки и в других банках, так, Россельхозбанк, например, по рублевому депозиту «Классический» поднял ставку до 13,25% годовых. Все больше банков, готовых платить по 20% годовых, правда, при этом оговаривается минимальная сумма вклада и срок, в течение которого нельзя снять деньги.

Однако вкладчикам нужно учесть, что большие ставки не всегда хороши. Напомним, что доход по вкладу обкладывается налогом. «По принятым поправкам в законодательство до конца 2015 года налогом не будет облагаться доход по вкладу в размере «ставка рефинасирования+10%», - отмечает Лысов. - То есть, при процентной ставке менее 18,25% годовых клиент получит свой доход в полной мере. Если ставка по его вкладу выше, он должен будет заплатить налог в размере 35% от суммы дохода. Все вклады ВТБ24 попадают в категорию тех депозитов, доходы которых не облагаются налогами». Таким образом, прежде чем выбрать банк для вклада, нужно посоветоваться со специалистом — где реально будет получен самый высокий доход. И, конечно, не вкладывать в один банк более 1400 тысяч рублей (страховой суммы, которую в случае ликвидации лицензии государство гарантированно вернет вкладчикам).

И напоследок еще один совет. Многие сегодня предпочитают делать вклады в валюте. Как посоветовал Дмитрий Лысов, «на мой взгляд, целесообразно хранить средства в нескольких валютах. Это поможет избежать рисков, связанных с курсовыми изменениями. Если вкладчик активно следит за курсовыми изменениями, ему можно рассмотреть вариант открытия мультивалютного вклада. При этом надо учитывать необходимость оперативно реагировать на рост/снижение курса валют, чтобы получить максимальную доходность».

Таким образом, в ситуации нестабильного рубля хуже всего предприятиям — банки сейчас совершенно отказываются рисковать и вкладывать средства в «длинные» кредиты». А вот простые вкладчики могут и выиграть, ведь наиболее привлекательными для кредитных учреждений сейчас станет сегмент кредитов наличными и кредитных карт. Это продукты, которые в условиях нестабильности будут пользоваться наибольшим спросом из-за высоких процентов на выдаваемые деньги и быстрой их оборачиваемости.