К 225-летию страхового дела России: история развития в стране и Самарской области

23 декабря 2011 года страховое дело в России отмечает юбилей - 225 лет назад было создано первое в стране страховое учреждение. К юбилейной дате SamRU.ru предлагает подробнее узнать об истории развития страхования в России и Самарской области.

Элементы страхования использовались в нашей стране с незапамятных времён. Однако именно Екатерине II принадлежит честь введения в русский язык термина «страхование» в том смысле, как его понимаем мы с Вами. Она же создала первое в России профессиональное страховое учреждение - Страховую экспедицию при Государственном Заёмном Банке

Екатерина II, получив образование в Германии, понимала важность страхования для национальной экономики. Она была недовольна бесконтрольной деятельностью английских страховщиков, которые работали в России через агентов, без офисов. Они страховали недвижимость от огня в Польше, Прибалтике и Санкт-Петербурге, т.е. в наиболее прозападных и экономически развитых губерниях Российской Империи, и вывозили страховую премию за рубеж

28 июня 1786 года Екатерина II подписала Манифест «Об учреждении Государственного Заёмного Банка» для кредитования дворян и купцов. Предметами залога могли служить не только находившиеся в городах каменные дома, фабрики и заводы, но и крепостные люди ( 40 рублей за «ревизскую душу»). Манифест вводил обязательное страхование недвижимости, предлагаемой в качестве залога, - « полезную выгоду, которой до селе не было в Нашем Государстве». При этом запрещалось «всякому в чужие Государства домы или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или убыток Государственный»

23 декабря 1786 года Манифестом императрицы Екатерины II «Об учреждении при Государственном Заёмном Банке Страховой экспедиции для приёма в оной каменных домов, заводов и фабрик» было создано первое страховое учреждение в России, «чтобы сим способом созидание градов и умножение фабрик и заводов вящие и вящие преуспевать будет; ибо приём здания на страх, всякое опасение о потере оного отвращается.» Высшая сумма страхования каменных строений составляла ¾от их оценки, а ежегодная страховая премия -1.5% от этой суммы.На страхование принимались только каменные строения, крытые железом и черепицей

Несмотря на введенный запрет на работу иностранных страховщиков и фактическую монополию на страхование в Российской империи Страховая экспедиция не была успешным проектом. Её сотрудники, будучи госслужащими, не проявляли ни гибкости, ни особой энергии для развития своего страхового портфеля. Скорее клиент должен был проявить настойчивость, пройти их бюрократические процедуры, чтобы застраховаться именно в Страховой экспедиции. Более активные, гибкие и, говоря современным языком, клиенто-ориентированные западные страховщики договорились с банковскими служащими и сумели сохранить свои операции по страхованию залогов несмотря на законодательный запрет на их деятельность

Позднее император Павел I, видя, что запрет на деятельность иностранных страховщиков, повсеместно не исполняется, легализовал сложивший порядок своим Манифестом «О Крестьянском Земельном Банке». Павел разрешил приобретение западных полисов в обеспечение залога, если они предлагали лучше условия страхования. Это привело к тому, что почти весь имевшийся в Российской Империи страховой рынок оказался в руках иностранцев. Безусловным лидером была английскаястраховая компания «Феникс», которая первой из западных страховщиков даже открыла полулегальное представительство в Санкт-Петербурге

В 1822 году Страховая экспедиция, не игравшая особой роли в экономике России, прекратила существование. За все годы её деятельности общая страховая премия составила 1 168 000 рублей, общий доход от инвестиций 200 000 рублей, выплаты 170 000 рублей. На момент закрытия в Страховой экспедиции было застраховано только 25 домов на общую страховую сумму 1600 000 рублей

Однако через несколько лет национальный российский страховой рынок начал развиваться после появления первого коммерческого страховщика, акционерного «Российского страхового от огня общества», которое в конце XIX века переименовали в «Первое Российское от огня общество». Его создание пролоббировал приближенный к императору Николаю I, член Государственного Совета адмирал Николай Семёнович Мордвинов. Он же стал и Председателем Правления данного общества. 22 июня 1827 года Николай II утвердил Устав «Российского страхового от огня в общества», где впервые появилось понятие «Страховая доска», аналог английской «firemark». Это были металлические таблички с названием и гербом страховщика, которые крепились на застрахованный объект недвижимости.
При учреждении общество получило государственные привилегии: 20 летнюю монополию на «самые филейные куски» страхового рынка: Санкт-Петербург, Москву, Одессу, Петербургскую, Московкую, Курляндскую и Эстляндскую губернии, а также освобождение от всех налогов, кроме 25 копеек с каждой тысячи рублей страховой суммы

Фактическим организатором общества был барон Л.И. Штиглиц, крупнейший российский финансист того времени немецкого происхождения. Ост-зейские немцы составили основной штат. Более того значительная часть полисов выпускалась на немецком - языке основной части клиентов. Привлечение немецких топ-менеджеров для руководства российских страховщиков было типовой практикой в 19 веке и продолжалось до самой революции

«Российское страховое от огня общество», захватившее наиболее выгодные объекты недвижимости в Российской империи, при убыточности, не превышающей 27 % от страховой премии, было невероятно прибыльным проектом. Эта компания слыла безусловным лидером страхового рынка до начала 20 века, пока её не сумели обойти «Саламандра» и «Россия»

Успех первой акционерной страховой компании не давал покоя другой близкой к императору Николаю II группе лиц. Создание «Второго Российского от огня страхового общества» пролоббировал лично глава Тайной Канцелярии граф А.Х. Бенкендорф. Оно было создано 6 марта 1935 года. Это общество также получило привилегию: монополию на страхование в 40 оставшихся губерниях на 12 лет, до конца действия монополии «Российского от огня страхового общества». Таким образом, именно «Второе от огня страховое общество» стало первым страховщиком в Поволжье и, естественно, в Самаре.
Накануне окончания монополии первых двух страховых обществ в 1846 году в Петербурге возникает акционерное «Страховое от огня общество «Саламандра». Его председателем правления был генерал-губернатор Перовский, в подчинении которого находилась не только Оренбургская, но и Самарская губерния. «Саламандра» очень успешно развивалась и занимала 2 место (после «России») на российском страховом рынке к моменту национализации в ноябре 1918 года

В первые годы после окончания монополии на страховые операции из-за недостатка каменных домов в Самаре было только 2 страховых агента: соответственно «Первого Российского» и «Второго Российского» страховых обществ. В 1852 году ими было застраховано в Самаре 264 здания на общую страховую сумму 836 666 рублей. Однако после того как наш город стал столицей Самарской губернии, начинается бурный экономический рост, опережающий соседние губернии. Самару начинают сравнивать с Чикаго, а ее жителей называть «американцами»

Быстрое развитие Самары и Самарской губернии притягивали внимание ведущих российских страховщиков, число которые стало быстро расти во второй половине 19 века. В 1877 году у нас в городе открыли агентские офисы практически все основные «федеральные» страховые компании: 1-Российское, 2-Российское, Саламандра, С-Петербургское, Московское, Русское, Коммерческое, Якорь, Северное общество, Надежда, Двигатель, «Российское морское и речное» и «Российское общество страхования капиталов и доходов»

После отмены крепостного права возникла проблема в отношении защиты собственности бывших крепостных. Ранее закон обязывал помогать крестьянам-погорельцам - их помещиков. Единственным выходом было введение обязательного страхования строений в сельской местности. По Положению Александра II от 7 апреля 1864 года организация обязательного взаимного страхования от огня в сельской местности была возложена на губернские земские учреждения. Земское страхование разделялось на обязательное и добровольное. При обязательном страховании вместо полиса выдавались только квитанции об оплате, по добровольному земскому страхованию - полисы и возобновительные свидетельства

В Самарской губернии добровольное земское страхование начало проводиться с 1870 года. С 1900 года самарское земство начало принимать на страхование и движимое имущество. В 1912 году по добровольному страхованию недвижимости действовали 29 063 полиса (из них 242 в городах губернии), а также состояло 1249 страхований движимого имущества

В целях снижения платы за страхование, которую брали акционерные страховые компании», объединенные едиными высокими страховыми тарифами в Страховой синдикат, при Городской Думе Самары было создано «Самарское городское общество взаимного страхования от огня». Устав общества был утвержден Министерством внутренних дел 28 февраля 1889 года. Начало страхования имущества от огня: 1 января 1890 года

Городские общества взаимного страхования были очень популярны, так как предлагали страховые услуги иногда в половину платы акционерных страховщиков, но последние не допускали городские общества до страхования банковских залогов. Первое городское общество взаимного страхования от огня возникло в Туле 1863 году. Из наших соседей раньше создали свои городские общества взаимного страхования в Саратове в 1876 году, в Пензе в 1877 году, в Казани в 1884 году, в Симбирске - в 1887 году. А позже возникли городские общества в Сызрани в 1896 году, в Оренбурге в 1904 году, в Бузулуке в 1909 году, в Бугуруслане в 1914 году

Мы не можем сравнивать развитие страхового рынка в дореволюционной России и сегодня. В 1913 году активы российских страховщиков составляли 10% от государственного бюджета страны. Наши страховые компании собирали 20 % страховой премии в США. По страхованию от огня российские страховщики в канун Первой мировой войны получали более половины общего объема собранных премий из-за рубежа

Несмотря на все разговоры о мировом финансовом центре, нам понадобится несколько десятилетий, если не больше, чтобы страховой бизнес смог снова занять подобную значимую роль в отечественной экономике

На мой взгляд, довольно странно праздновать День страховщика, приуроченный к созданию теперь уже частной компании Росгосстрах в 1921 году, когда российский страховой рынок «впал в кому», сжался до одного вида - обязательного страхования строений.
Гораздо логичнее было бы сделать Днём страховщика 23 декабря - в честь создания Страховой экспедиции и 225-летней истории страхового дела в России