Долговые обязательства по исполнению желаний

Брать или не брать кредит - в этой дилемме по статистике положительное решение принимает каждый второй россиянин. Недаром потребительское кредитование имеет на рынке реноме самого востребованного банковского продукта. Репортер попытался разобраться в многообразии предложений на местном рынке потребительского страхования.

В течение нескольких лет потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковской сферы. За сравнительно недолгий период существования услуги "кредитов на все" мы были свидетелями периодов интенсивных взлетов, неожиданных падений и плавной стабилизации. Например, в 2005-м этот рынок вырос более чем на 70%. В 2006-м произошло плавное замедление. В 2007-м прирост кредитования частных лиц не превышал 4% в месяц. По данным ЦБ, объем портфеля кредитов физическим лицам на 1 января 2008 года составлял 2,97 трлн руб. По итогам прошлого года темпы прироста сегмента розничного кредитования снизились с 75,1 до 57%. Более того, ряд банков, прежде всего небольших, вообще приостановили кредитование. Во многом это было связано с влиянием мирового банковского кризиса, нововведениями в законодательстве и отсутствием свободных средств у населения. Как одну из основных причин эксперты также называют растущий уровень "невозврата" кредитов. Хотя рост числа клиентов - должников заметен в основном в банках, занимающихся розничным кредитованием. По словам директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексея Симановского, России не грозит кризис в сфере потребительского кредитования: "Уровень развития нашего рынка потребительского кредитования в несколько раз ниже, чем в других странах. Например, в Южной Корее, где рынок потребкредитов перегрет, отношение выданных кредитов к ВВП составляет 59% и превышает доходы населения в 1,3-1,4 раза. В России на 1 января 2008 года отношение кредитов к ВВП составляло 9%, а кредитов к денежным доходам населения - 14%. В России доля просроченной задолженности физлиц свыше 91 дня на начало 2008 года составляла 4,2%. В целом же динамика роста потребительского кредитования снижается".

Несмотря на такую во многом нестабильную ситуацию, банки рассматривают потребкредитование как весьма перспективное направление. Советник управляющего Самарским филиалом ОАО "Русь-Банк" Елена Сорокина отмечает: "На российском рынке сегмент потребительского кредитования занимает значительную долю из всей продуктовой линейки, которую предлагают банки. Ввиду высокого уровня спроса на кредитные ресурсы в данном секторе направление всегда будет актуальным". Руководитель группы обслуживания физических лиц операционного отдела Самарского филиала ОАО "Промсвязьбанк" Наталья Великановаприводит пример востребованности этого направления, исходя из того, что на сегодняшний день доля потребительских кредитов в общем объеме кредитного портфеля банка для частных лиц составляет 73%. Елена Сорокина также указывает, что собственная статистика банка позволяет говорить о существенном росте спроса на потребительские кредиты. И как следствие этой тенденции, банки начинают предлагать более интересные продукты.

Если не углубляться в теорию, то "потребительское кредитование" - это деньги, которыми банк ссужает желающих что-то приобрести. В зависимости от того, может ли клиент определить предмет вожделения, кредиты называются "целевыми" и "нецелевыми". Существует еще ряд характеристик, которые позволяют классифицировать потребкредиты. Кстати, полную информацию о том, "что и как", можно получить из специальной брошюры ЦБ РФ "Памятка заемщика по потребительскому кредиту". По словам Натальи Великановой, "наиболее популярный кредит в нашем банке - это потребительский кредит без обеспечения. Преимуществ у данного продукта масса: кредит предоставляется на любые цели, без предоставления отчета об использовании денежных средств. Максимальная сумма - 300 000 рублей, 10 000 долларов или евро. И самое главное - этот кредит вы можете получить без залогов и поручителей". Елена Сорокина, в свою очередь, говорит о популярности целевых продуктов: "По нашей статистике, наибольшим спросом пользуются кредиты на ремонт квартиры, дома, приобретение путевок на отдых. Один из самых распространенных кредитов - приобретение подержанного автомобиля, который не подпадает под программу автокредитования". В банках можно получить также пластиковую карту с кредитными возможностями.

Обычно банки, занимающиеся потребкредитованием, разрабатывают максимально полную линейку продуктов, способную удовлетворить самый взыскательный вкус. Чтобы клиент не запутался в многообразии предложений, по словам Натальи Великановой, в банках работает профессиональный кредитный консультант, который обязательно поможет определить, какой из вариантов кредитования подойдет именно вам. В общих же чертах портрет среднего потребкредита таков. Минимальный размер обычно составляет 30 000 рублей (1 000 долларов или евро). Максимальная сумма кредита ограничивается только платежеспособностью заемщика или оценочной стоимостью предмета залога. Например, в Промсвязьбанке по программе "Кредит за 30 минут" можно рассчитывать на 15 000 -150 000 руб., и требования к заемщику при этом минимальные. Если для реализации ваших планов потребуется больше денег, вас попросят представить небольшой пакет документов, при этом подтверждение дохода возможно как справкой по форме 2-НДФЛ, так и справкой по форме банка. Как правило, если необходимая сумма не превышает 300 000 рублей, то достаточно поручительства супруги или супруга. Нужно больше - найдите еще одного-двух поручителей. Обычной практикой для банков стали программы лояльности к своим клиентам, которые позволяют получать потребительские кредиты на льготных условиях и предназначены работникам предприятий, являющихся клиентами банка. Например, программа "Доверительный кредит" Промсвязьбанка предлагает по рублевым кредитам, выдаваемым на срок до двух лет, ставку 16% годовых, а на срок до трех лет -17% годовых. Ставки в валюте составляют 12% (на 2 года) и 12,5% (на срок до 3 лет). Единовременная комиссия за открытие счета снижена с 2,5 до 2% (минимум 1 500 рублей). Изменены и требования по обеспечению кредита. Теперь для получения доверительного кредита необходимо только поручительство предприятия и супруга или супруги заемщика (если он состоит в браке). Промсвязьбанк изменил требования по данной программе и к возрасту заемщика: так, возраст женщины на момент окончания действия кредитного договора не должен превышать 60 лет, мужчины - 65 лет. В свою очередь Елена Сорокина уточняет: "По потребительскому кредитованию, помимо стандартных программ на отдых, ремонт и т.д., банки также предлагают возможность кредитования положительных заемщиков по специальным акциям". Сходные правила для "своих" клиентов предусматриваются практически всеми банками.

Отдельной главы в летописи потребительского кредитования заслуживают банки, которые специализируются только на потребкредитовании. Навязчивая реклама о доступности таких кредитов, возможность сиюминутного исполнения желаний сделали экспресс-кредиты популярными в нашей стране как нигде. Однако огромные проценты, штрафы за просрочку превратили для многих клиентов банка вопрос "отдачи кредита" в философский с трагическим контекстом. Сейчас, по словам экспертов, заемщики становятся более грамотными и в основной своей массе более тщательно подходят к вопросу получения денег в долг. Но, несмотря ни на что, деятельность таких банков по-прежнему остается прибыльной, и этому не смогли помешать ни прозрачность ставок, ни удорожание заемных средств, ни рост числа должников. Лидерами здесь остаются "Русский стандарт", ХКФ-банк и банк "Ренессанс Кредит". Так, например, в банке "Русский стандарт" рентабельность активов по итогам 2007 года составила 4,7%. В ХКФ-банке - 3,1%.

При этом средний уровень отдачи на активы в банковском секторе составляет около 2%. Несмотря на положительную статистику, "розничные" банки также меняют свою политику и, чтобы избежать будущих потерь, активно работают над повышением качества кредитного портфеля. В том числе сокращают число получателей высокорискованных экспресс-кредитов. Для этого, например, "Русский стандарт" постепенно уменьшает свое присутствие в торговых сетях. Кроме того, как и в универсальных банках, ужесточаются требования к оценке кредитоспособности заемщиков. В отношении перспектив дальнейшего процветания этой услуги мнения экспертов разделились. Например, аналитики "Ренессанс Капитала" предрекают специализированным розничным банкам высокий уровень прибыльности при правильном управлении издержками и рисками. По их мнению, в текущем году банки, работающие в потреб-кредитований, покажут рентабельность активов на уровне 4-8%. Это в 2-4 раза выше среднего показателя российской банковской системы. Есть и специалисты, которые видят, что финансово-кредитные структуры, которые строят свою деятельность почти исключительно на предоставлении так называемых "магазинных" или "товарных" займов, отходят в прошлое. Кстати, мнение последних подтверждает очевидная тенденция к постепенному исчезновению с рынка узкоспециализированных "экспресс-банков". Так, банк "Русский стандарт" стал активно заниматься нецелевым потребкредитованием, а также кредитными картами и предоставлением займов на покупку автомобилей. "Хоум Кредит энд Финанс Банк" также принял решение о диверсификации своей деятельности за счет развития таких направлений, как автокредитование и ипотека. Иными словами, процесс перехода от "чистого" экспресс-кредитования к классическому принимает, похоже, массовый характер. И, по словам экспертов, вряд ли что-нибудь способно в обозримом будущем переломить эту тенденцию. Хотя было бы неверным на основании этого делать вывод о грядущей смерти экспресс-кредитования в России. Учитывая нашу ментальность, экспресс-кредитование не умрет никогда, правда, возможно, оно немного трансформируется.

В заключение можно привести результаты статисследования, проведенные независимой аналитической компанией "BusinessVision". Так, интерес россиян к потребительским кредитам сохраняется на очень высоком уровне. Около трети респондентов, опрошенных в ходе исследования, только собираются совершить покупку в кредит, а почти половина респондентов уже воспользовались потребительским кредитом. При этом большинство опрошенных заявили, что они получили только один кредит и планируют взять еще один. Так что вскоре на рынке потребкредитования можно ожидать новых интересных предложений.