Онлайн-банкинг - услуги, перспективы, защита от кибермошенников

Число пользователей этого вида банковских услуг растет с каждым годом, однако чтобы пользоваться онлайн-банкингом, надо быть очень внимательным и осторожным.

Онлайн-банкинг (иногда его называют интернет-банкинг) — это совокупность банковских услуг, предоставляемых клиенту данного кредитного учреждения по Интернету. Так, онлайн, можно проверять состояние счета, оплачивать товары, услуги прямо из дома или с помощью сотового телефона, платить за ЖКХ.

Чтобы подключить такую услугу, нужно обратиться в банк с паспортом и картой, получить логин и пароль и завести личный кабинет на сайте данного кредитного учреждения.

«Сегодня практически каждый банк предлагает клиентам системы обслуживания через Интернет, - отмечает директор по развитию интернет-банкинга «Связь-Банка» Алексей Ломоносов. - И это, несомненно, обусловлено спросом со стороны потребителей банковских услуг. «Связь-Банк» не исключение: число пользователей нашей системы интернет-банкинга «Мегапэй» постоянно увеличивается: за прошедший год количество пользователей выросло практически вдвое».

«Действительно, число пользователей интернет-банкинга растет, - подтверждает мнение коллеги управляющий самарским филиалом ВТБ24 Дмитрий Лысов. - За 1 квартал только в нынешнем году мы подключили к нему около 15 тысяч новых пользователей».

Наиболее популярная услуга онлайн-банкинга в Самаре — контроль за состоянием счетов.

«Что касается самых популярных функций, на первом месте, несомненно, контроль состояния своих счетов и операций по ним, - отметил Ломоносов. - На втором месте – платежи: оплата мобильной связи, коммунальных услуг и т.п. Далее идут переводы между своими счетами.

Наличия такого ограниченного функционала уже будет достаточно, чтобы часть клиентов банка его использовала. Но в реальной жизни этого, конечно, мало. Современная система интернет-банкинга, помимо платежных и информационных сервисов, должна включать в себя, как минимум, сервисы управления банковскими продуктами (открытие вкладов, гашение кредитов, блокировка/разблокировка банковских карт и т.п.) и сервисы, облегчающие работу клиентов (шаблоны, автоплатежи и т.п.). Так, например, а системе интернет-банкинга «Мегапэй» можно открыть вклад с повышенной, по сравнению с отделением, ставкой (по рублевым вкладам – на 0,3%, по валютным вкладам – на 0,1%). Кроме того, можно оставить заявку на выпуск банковской карты».

Получается, что набор услуг, которые предоставляет банк, постоянно увеличивается.

«Качество и удобство дистанционных каналов - это уже так называемый «гигиенический минимум», который должен быть у каждого розничного банка, - размышляет Лысов. - Разница в деталях: стабильность работы системы, ее функциональность, удобный интуитивный интерфейс и т.д. Уже сейчас, не говоря о перспективе IT-проектов в сфере дистанционного обслуживания, они являются одним из ключевых факторов существенного повышения уровня сервиса для клиента, а значит, и конкурентной борьбы за него.

Клиентам очень важно, чтобы интернет-банк позволял делать переводы в пользу операторов сотовой связи, интернета, коммунальных платежей. Также востребованы все типы переводов (с карты на карту другого банка, с карты на карту ВТБ24, переводы на счета других банков).

Наш интернет-банк многофункционален, и в нем есть почти все операции, которые необходимы клиентам. Однако мы прикладываем усилия, чтобы а) облегчить совершение операций, которые уже есть в нашем интернет-банкинге (сделать действующие возможности более понятными), б) внедрить новые возможности, в) пересмотреть тарифную политику в сторону понижения по операциям в удаленных каналах. Среди последних «новинок» нашего интернет-банка - возможность подачи заявки на любую пластиковую карту ВТБ24, а также запуск красочного виджета Smart SMS, который анализирует расходы клиента по карте и распределяет их по категориям».

Однако большое количество мошенничеств с пластиковыми картами и счетами клиентов банков через интернет заставляет часть потенциальных пользователей такой услуги относиться к ней с большой осторожностью. Действительно, что можно противопоставить кибермошенникам?

«Когда вы заходите в личный кабинет, будьте внимательны и проверяйте точный адрес страницы, где вы вводите логин и пароль, так как существуют так называемые фишинговые страницы, с которых происходит кража этой информации для совершения в дальнейшем мошеннических действий, - советует Ломоносов. - При переводе денежных средств со счета на счет всегда пользуйтесь системой одноразовых кодов, которые высылаются на ваш личный телефон, либо списком кодов, выданных в банкомате вашего банка. Не теряйте и не передавайте эти данные никому, даже родственникам, и никогда не просите кого-то заходить в ваш личный кабинет и совершать какие-то операции. Такие данные, как логин, пароль, лучше всегда запоминать или хранить в защищенном месте.

У вас всегда должны быть под рукой такие данные банка, как телефон контакт-центра, адрес сайта, электронный адрес. При первом же подозрении обращайтесь в контакт-центр банка, сообщите о проблеме, возможно, что в каких-то ситуациях потребуется заблокировать доступ в личный кабинет.

Также всегда следует помнить общие правила безопасности при работе с пластиковыми картами. Не сообщайте по телефону реквизиты своей карты - срок действия карты, имя и фамилию, напечатанные на карте, ПИН-код, секретный код (CVV2/CVC2), напечатанный на оборотной стороне карты, тип пластиковой карты. Сотрудники банков никогда не будут запрашивать эти данные. И даже если уверены, что разговариваете с сотрудником банка, вы не должны указывать полные реквизиты карты.

При получении мошеннических писем по электронной почте, в частности, с предложением услуг от имени банка, ни при каких обстоятельствах не переходите по ссылкам, указанным в письме и не открывайте прикрепленные к письму файлы».

«Конечно, требования безопасности не позволяют полностью исключить посещение офиса из процедур выдачи кредитов, - присоединяется к коллеге Лысов. - Также физическое обращение клиента в офис необходимо для первичного подключения к системе «ВТБ24-Онлайн».

Однако порой даже такие действия клиента банка не гарантируют от внезапного исчезновения средств со счета. Как же поступить в этом случае?

«Здесь, скорее всего, речь идет о мошенничестве, - советует Илья Трифонов, директор ООО «Скорая юридическая помощь», председатель общественного объединения «Комитет народного контроля». - Кстати, это очень частые случаи в нашей практике. Тут все зависит от того, насколько быстро спохватился владелец счета».

Что нужно срочно сделать? Первое — сразу же заблокировать карту, это можно сделать по телефону. Второе — принести письменное заявление в банк, причем как можно скорее. По уведомлению клиента банк должен инициировать собственное служебное расследование. В соответствии с п.8 ст.9 Закона №161, банк обязан рассмотреть заявление клиента и предоставить ему письменный ответ о результатах рассмотрения в срок 30-60 дней.

Также не лишним будет обратиться в полицию с заявлением по факту мошенничества и требованием провести проверку в порядке ст. 144 УПК РФ. В заявлении необходимо подробно изложить обстоятельства пропажи денег, указав на то, что правила пользования банковской картой не были нарушены. К заявлению стоит приложить копию заявления в банк. По результатам проверки сотрудники полиции вынесут постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела.

«Что касается позиции банка, то в основном — по моей практике - добровольно возмещать ущерб они отказываются, поэтому решать все приходится через суд, - сетует Трифонов. - Согласно нормам ФЗ «О национальной платежной системе», в случае, когда банк уведомил клиента о совершенной операции с картой и клиент отреагировал сообщением о том, что карта была использована без его согласия, банк обязан возместить клиенту потерянную сумму, если не докажет, что списание с карты стало следствием нарушения порядка использования карты самим клиентом. То есть, не клиенты должны будут доказывать вину банка и отсутствие своей вины, а, наоборот, банки должны будут доказывать, что клиент, например, не хранил в секрете пароль карты, допускал ее использование третьими лицами и т. д. И при отсутствии подобных доказательств они обязаны будут возместить клиенту убытки».

При этом зачастую банки пытаются себя обезопасить путем включения в договор обслуживания условие о том, что банк не отвечает за операции с картой и все риски несет клиент. Включение подобных условий незаконно, и в силу п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» они являются недействительными. Статья 14 закона «О защите прав потребителей» обязывает исполнителя в полном объеме возмещать вред, причиненный имуществу потребителя в результате недостатков оказанной ему услуги.