КАСКО по старости

Считается, что страховать по КАСКО подержанные автомобили дорого и бесполезно: страховые компании предъявляют повышенные требования к б/у автомобилям, ограждая себя от низкодоходных клиентов.

В действительности все происходит с точностью до наоборот: страхование подержанных автомобилей выгоднее, чем новых, как страховым компаний, так и владельцам неновой техники. Так называемые трех-семилетки - самый популярный товар у перегонщиков. В том же возрасте сейчас находятся иномарки, проданные официальными дилерами во время покупательского бума начала 2000-х. Именно эти автомобили являются самым лакомым кусочком для страховых компаний.

Почему выгоднее?

Во-первых, новые авто продаются через салон, который тоже хочет заработать на страховании. Комиссионное вознаграждение продавца при заключении страховой сделки составляет 20-25%. Это те деньги, которые, через страховые взносы, в конце концов выплачивает клиент. При страховании подержанных авто функцию продавца выполняет агент, комиссия которого не превышает 18%.

Во-вторых, гарантия производителя и продавца обязывает покупателя ремонтировать автомобиль только на дилерских станциях. Стоимость работ на них существенно выше, чем в других мастерских, а запчасти на 30-40% дороже, чем в среднем по городу. Да и сами владельцы новых автомобилей предпочитают пользоваться услугами дилерских станций, чтобы не потерять гарантию и сохранить сервисную книжку, дающую возможность пользоваться схемой trade-in.

В-третьих, россияне при покупке новых авто все чаще прибегают к помощи кредитов. А банк - это еще один посредник в страховой сделке, который требует свой кусок пирога под названием страховая премия.

Страховщики упоминают и субъективную проблему: владельцы новых автомобилей рьяно следят за внешним видом своих приобретений и заявляют в страховую компанию о любой, даже самой мелкой царапине. Представьте, что у вас - новая лакированная машина черного цвета. Съездили за город, задели бок ветками, на машине появились еле заметные царапины. Вы не поленитесь, потратите день-два на все формальности в страховой компании, чтобы получить возмещение. А как ни крути, полировка или фрагментарная покраска - это $100-150. Владельцы подержанных автомобилей, по его мнению, спокойнее относятся к мелким инцидентам.

Но получить клиента с неновым автомобилем страховщику довольно трудно. Такой покупатель отдает все свои сбережения, занимает у соседа и покупает, например, 3-летний Nissan за $15 000. Машину надо сразу поставить на учет - что ж, находит 2 000 рублей. Потом нужны магнитола, сигнализация с простеньким блокиратором и полис ОСАГО за $100 - 150. А на страхование риска ущерба и хищения денег уже не остается.

И все же ситуация с добровольным страхованием стремительно меняется. По оценкам экспертов, в 2001 г. в Петербурге было застраховано 5-6% всего автомобильного парка. Сегодня эта цифра возросла в 10 раз: страхование стало удобным инструментом снижения рисков не только в бизнесе, но и в быту.

Сколько это стоит?

В относительных цифрах страховка нового автомобиля обойдется дешевле. Если новую машину, из салона, можно застраховать по КАСКО за 7-9%, то 3-летка обойдется уже в 10-11%, а 7-летний автомобиль потребует и все 15-16%. Страховой тариф за год вырастает примерно на 8%. Но тем временем стоимость автомобиля, а следовательно, и база, с которой считается тариф, уменьшится на 12% ежегодно. В абсолютных цифрах страховка дешевеет на 10% каждый год. И это - без учета того, что клиент мог отъездить безаварийно, получив за это дополнительные скидки.

Относительное удорожание страховки на автомобиль б/у объясняется тем, что стоимость ремонтных работ и новых деталей (в случае страхования без учета износа) со временем получает все больший вес в стоимости машины.

Учет износа

Основное преимущество страхователей подержанных машин - возможность выбора. Можно выбрать страховку с учетом износа деталей или без. Этот вопрос стоит около 15% тарифа.

Возьмем, для примера, 5-летний Merсedes-Benz E-класса стоимостью $20 000. Полное КАСКО на такой автомобиль обойдется примерно в 12% ($2 400 в год). За эти деньги автомобиль будет застрахован от любого ущерба и противоправных действий третьих лиц без учета износа. То есть в случае аварии страховщик меняет старые детали на новые.

Если же в страховом договоре есть пункт об учете износа, то компания начинает считать соответствующий коэффициент. Разницу при ремонте клиент оплачивает из своего кармана; другой вариант - покупка детали на разборке. Правда, в этом случае теряется гарантия автосервиса.

Также страхователь подержанного автомобиля может отдельно купить либо пакет страхования риска ущерба, либо пакет страхования риска от противоправного действия третьих лиц. Последняя часть страховки составляет обычно не более 2% (у нового автомобиля, в зависимости от марки, - 3-7%) от страховой суммы и практически не меняется с возрастом машины.

Пропорциональное страхование

Страховая стоимость - это реальная стоимость автомобиля на момент страхования и в месте страхования. Компаниями она обычно определяется с погрешностью в 5-10% через специальные справочники. Скажем, для Москвы и Петербурга это Союз НАМИ. Для импортируемой техники есть специальные справочники. (Например, немецкий Superschwacke.) Таким образом, страховщикам не составляет труда определить стоимость автомобиля. Естественно, на нее влияют комплектация модели, дополнительное оборудование, тюнинговые детали. Многие страховые компании для определения реальной стоимости пользуются услугами независимых оценщиков, которые выясняют, был автомобиль в аварии или нет.

Но клиент имеет право застраховать автомобиль и на неполную стоимость. В этом случае действуют так называемые правила пропорционального страхования. Например, автомобиль стоимостью $20 000 страхуется на $10 000: при этом вполовину уменьшаются страховой взнос и, соответственно, выплаты при наступлении страхового случая.

Компании стараются всячески отговорить клиента от пропорционального страхования, так как при занижении стоимости получают меньшую премию.

Что можно застраховать?

Предельный возраст автомобиля для страхования по КАСКО составляет 10-11 лет. Это касается как иномарок, так и отечественных автомобилей. Более старые экземпляры застраховать тоже можно, но условия страхования, в зависимости от состояния машины, будут определяться экспертным отделом.