Скинутся на амортизацию

Согласно действующим правилам ОСАГО, стоимость поврежденного имущества определяется, исходя из его стоимости на момент аварии. Иными словами, страховщики оценивают подлежащие замене детали автомобиля не по реальной рыночной стоимости, а с учетом их износа. В результате автовладелец при замене поврежденных запчастей на новые вынужден оплачивать часть расходов из собственного кармана. Однако вскоре ситуация может измениться. Еще в июле Верховный суд признал правоту жителя Чебоксар, который помимо затрат на ремонт добивался компенсации утраты товарной стоимости (УТС). Пункт правил ОСАГО, исключающий УТС из суммы страховой выплаты, был признан недействительным. Попытка правительства обжаловать это решение успеха не имела, и 6 ноября оно вступило в законную силу.

Решение ВС может стать началом массовых исков самарских автовладельцев к страховщикам, так как другого пути добиться компенсации УТС пока нет. По словам директора самарского филиала ООО "Росгосстрах-Поволжье" Владимира Золотарева, термин "утрата товарной стоимости" законодательно не определен. "Нормативные документы, позволяющие проводить стандартную оценку и расчет УТС, отсутствуют. А это означает, что в каждом конкретном случае решение по оценке утраченной товарной стоимости придется принимать через суд", -говорит Золотарев. Страховщики также ссылаются на РСА, который контролирует их деятельность на рынке ОСАГО. По словам директора юридического департамента ЗАО СК "Самара-АСКО" Алексея Чуракова, в настоящее время все еще продолжают действовать разъяснения РСА, согласно которым величина УТС в рамках ОСАГО компенсироваться не должна, и за нарушение этих требований страховщики могут подвергнуться санкциями.

Впрочем, причины, по которым страховой рынок не спешит принимать к руководству решение Верховного суда и с трепетом ожидает внесения поправок в закон об ОСАГО, вполне понятны. Если УТС будет закреплено законодательно, страховщиков ожидает дальнейший рост убыточности в сфере ОСАГО. Не секрет, что ОСАГО считается одним из самых убыточных видов страхования. По оценкам экспертов, к группе риска относятся компании, у которых соотношение выплат к объему собранных премий превышает 70%. По оценкам Центра экономического анализа "Интерфакс", по итогам 2006 года в России было уже 15 таких компаний. Чтобы сбалансировать ситуацию, государство может пойти на повышение тарифов. Региональные страховщики уже давно говорят о необходимости пересмотреть размер территориального коэффициента, который завышен по Москве и Санкт-Петербургу, но занижен по Сибири, Уралу и Поволжью. По словам Анны Лукьяновой, этот коэффициент дает такую убыточность, что некоторые федеральные компании прекратили страхование ОСАГО в этих регионах. Между тем в разгар избирательной кампании правительство по вполне понятным причинам вряд ли пойдет на такую непопулярную меру, как повышение тарифов по ОСАГО. Зато вполне может переписать закон в пользу автолюбителей, составляющих значительную часть электората. Если события будут развиваться по такому сценарию, далеко не все страховщики смогут справиться с возросшим объемом выплат. Не исключено, что некоторые из них предпочтут покинуть рынок ОСАГО, не дожидаясь вступления в силу нового законодательства.

- Ситуация парадоксальная - правительство (а именно оно утверждало правила и тарифы ОСАГО) уверено, что действующая нормативная база четко прописывает порядок определения и возмещения ущерба, причиненного третьим лицам: устанавливается реальная стоимость поврежденного имущества на момент события, а судьи решают, что необходима компенсация "утраты товарной стоимости". На мой взгляд, практика возмещения УТС после решения Верховного суда останется прежней - УТС будет компенсироваться только на основании вступивших в законную силу решений суда.

Алексей Чураков,

- Включение в страховую выплату размера УТС увеличивает ее, как правило, не более чем на 10-15%, поэтому более широкое распространение практики выплаты УТС само по себе не является угрозой для .страховых компаний. Другое дело, что такая практика может усугубить существующую тревожную тенденцию. С момента введения ОСАГО ежегодное увеличение страховых выплат регулярно опережает рост собранной страховой премии. А после того как законодатели утвердят изменения в закон об ОСАГО, рассматривающиеся в настоящее время Госдумой, о росте страховых выплат впору беспокоиться будет уже не страховщикам, а их клиентам. Полагаю, что уже в ближайшие годы при таком развитии событий выплаты могут достигнуть критического уровня и мы увидим не одно страховое банкротство.