Порядок действий в случае отзыва банковской лицензии

Банкиры советуют быть осмотрительнее и тщательней выбирать кредитные учреждения, экономисты считают, что все банки — хищники, руководствующиеся в основном нормой прибыли, а юристы рекомендуют «не держать все яйца в одной корзине».

Центробанк с начала 2014 года отозвал уже более 40 банковских лицензий. Ожидается, что до конца года эта цифра достигнет величины в 60-80 ликвидированных кредитных учреждений. Причины отзыва лицензий практически идентичны во всех случаях: проведение сомнительных и рискованных финансовых операций, фиктивная капитализация и неспособность рассчитаться с вкладчиками. «Риски в банковской системе, безусловно, присутствуют. Банкам с агрессивной политикой, еще не пересмотревшим свои взгляды на ценообразование, так или иначе придется скорректировать их, - прокомментировал сложившуюся в банковской среде в 2014 году ситуацию управляющий самарским филиалом ВТБ24 Дмитрий Лысов. - ВТБ24 неоднократно и последовательно заявлял о необходимости реформирования существующей системы страхования вкладов, поскольку она фактически поощряет выбор банков, ведущих рискованную финансовую политику. Надеемся, что крах не одного, а целого ряда кредитно-финансовых учреждений, свидетелями которого мы стали в последнее время, ускорит принятие давно назревших поправок». Вкладчикам надо осмотрительнее подходить к выбору кредитного учреждения, советует эксперт.

«Сейчас в России работает порядка 1000 с лишним банков, - отмечает профессор, доктор экономических наук тольяттинского филиала Президентской академии Владимир Бердников. - Известный американский экономист Линдон Ларуш говорил, что от банков не стоит ждать социальной отвественности. И я с ним где-то согласен: эти учреждения редко можно «заподозрить» в том, что они ведут социально ориентированную политику. Напротив. Их цель — максимальное извлечение дохода, причем они не гнушаются самыми агрессивными рыночными методами. Причем большая часть банков - около 70% - либо расположена в Москве, либо имеет там штаб-квартиру. Вот и получается, что столица - это своеобразный пылесос, который выкачивает из регионов средства. А основная масса населения все же — именно в регионах. Что делают банки? Они не ускоряют, а замедляют процесс оборота капитала. Помните первые годы становления банковского сообщества? Задержки по зарплате? Банки аккумулировали деньги у себя на счетах, став своеобразным «тормозом» нормальных процессов становления инвестиционного контекста. Тогда сложился достаточно мощный конфликт между финансовым менеджментом и производственным. Он заключался в том, что производственникам требовалось развитие, нужны были реальные инвестиции, а финансистам важны были аспекты капитализации. Банкам нужен был рост доходности любыми путями. Неудивительно, что подобный «хищнический» подход они сохранили и по сей день. Хотя есть же примеры государственного регулирования аппетитов финансовых олигархов — как в Китае, так и в исламском мире. Кстати, именно эти регионы сегодня демонстрируют бурное развитие. Поэтому попытки государства и Центробанка убавить риски в финансовой системе и убрать наиболее одиозные структуры, которые, не для кого не секрет, занимаются усиленным выводом капиталов из страны, идут только на оздоровление общей атмосферы. На днях было объявлено о реформе правительства, так вот, я думаю, что не плохо было бы объявить о реформе нашей кредитно-финансовой системы. Кстати, это поможет справится и с инфляционными процессами. Ведь инфляция — это на самом деле политический момент. У нас, в России, в данный момент она задается американско-европейским контекстом, опять же примитивным рыночным моментом. Как и банковская ставка: заявлена одна, а реальная совсем другая, около 20-25%. Как недавно мне заявил один самарский банкир: «Мне все равно, какая ставка сегодня у Центробанка. Я свои 20-25 % процентов все равно получу — не через комиссии, так другим путем». Переломить ситуацию можно и нужно. Конечно, если банки сегодня — хищники, а им вдруг предлагают вместо бифштексов есть овсянку, то сразу этого не произойдет. Но рынок не может быть диким, государственное регулирование рынков сегодня реально существует практически во всех странах. Да, оно должно быть разумным. Но ситуация, когда, как заявил известный российский экономист, долгое время работавший директором НИИ статистики федеральной службы государственной статистики Василий Симчера, 90% нашего национального дохода фактически принадлежит 1% россиян, согласитесь, весьма опасна. А банки только способствуют сегодня углублению этой опасности, в частности, загоняя многих россиян в долговое рабство. И как это остановить? Наверное, только государственным регулированием».

Но что же делать обычному вкладчику, если у банка отозвали лицензию? Как вообще понять, что ситуация стала критичной и пора бежать забирать вклад? «Эксперты называют ряд признаков, по которым можно определить благонадежность банка. В случае, если хотя бы из них присутствует в вашем банке, денежный вклад лучше отозвать, - рассказывает Илья Трифонов, директор ООО «Скорая юридическая помощь», председатель общественного объединения «Комитет народного контроля». - Во-первых, тревожным знаком может стать неожиданный рост процентов по вкладам. То есть, если ваш банк ни с того, ни с сего поднял проценты по вкладам на несколько пунктов, стоит задуматься. Возможно, что таким образом банк пытается привлечь новых клиентов и расплатиться по своим обязательствам привлеченными денежными средствами. Во-вторых, необходимо отслеживать позицию банков в рейтингах агентств, занимающихся банковским сектором. В случае плохих прогнозов, или понижения в рейтинге, стоит насторожиться. В-третьих, стоит задуматься, если измениться график работы банка. Сокращение рабочего времени может говорить о нестабильной ситуации и сокращениях расходов на персонал. В-четвертых, крайне тревожным сигналом может стать ограничение денежных операций. Если для перевода денежных средств или других крупных операций, банк просит оставить заявку и подождать, это может быть признаком напряженной ситуации. В-пятых, внимательно изучайте информацию, опубликованную в средствах массовой информации. Проверки, аресты и прочие подобные мероприятия могут говорить о неблагонадежности банка. В-шестых, если вы видите, что клиенты банка массово закрывают вклады, это также может говорить о скором банкротстве банка. В любом случае, не доверяйте свои сбережения сомнительным банкам, не верьте в высокие ставки и обещания обогащения. Доверяйте надежным банкам с многолетней историей, это поможет защитить свои сбережения».

Если же у банка все-таки отозвали лицензию, то, согласно законодательству, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей (установленный в настоящий момент предел в дальнейшем может быть законодательно изменен).

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит, ссуду и т.п.), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику. Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», или в банк-агент в случае его привлечения Агентством к выплатам возмещения по вкладам (например, ОАО «Сбербанк России», ВТБ 24 (ЗАО), ОАО «Россельхозбанк» стали победителями конкурса по отбору банков-агентов для выплаты страхового возмещения вкладчикам ОАО «АБ «Пушкино»). Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии обстоятельств, указанных в федеральном законе.

Если же в ликвидируемом банке хранилось больше 700 тысяч рублей, то в данном случае действовать нужно также, как и юридическим лицам. То есть включать свои требования в реестр требований кредиторов. Процедура эта достаточно длительная и занимает не один месяц, однако шансы получить свои деньги все-таки есть. Кстати, если опираться на судебную практику, то те вкладчики, которые подают на АСВ в суд в связи с не включением их в реестр требований кредиторов по различным причинам, суды выигрывают. Судьи, как правило, встают на сторону вкладчиков и денежные средства им выплачивают уже по решению суда.

«Описанное выше относиться к физическим лицам, порядок действий юридических лиц немного сложнее, - дополняет Трифонов. В случае, если в банке, у которого отозвали лицензию, находятся денежные средства юридического лица, прежде всего, необходимо выяснить, через какую процедуру будет упразднен банк. Такую информацию можно получить на сайте Банка России. Как правило, банк ликвидируют путем банкротства, через суд. Для того, чтобы вернуть свои деньги, необходимо подать заявление о включении в реестр требований кредиторов в тот суд, в котором рассматривается дело о банкротстве. После включения требований организации в реестр, остается ждать. Если после проведения всех стадий банкротства и выплат по первоочередным долгам, у банка останутся средства или имущества, то юридическое лицо сможет получить свои денежные средства. Однако не следует забывать о том, что ваша организация будет иметь равное положение с другими кредиторами, включенными в реестр. Как правило, шансов вернуть свои денежные средства в полном объеме немного».

Самарская практика судебных тяжб по обанкротившимся банкам в основном сводится к заявлениям с требованиями о включении в реестр требований кредиторов. Наиболее интересен прецедент суда компании с налоговым органом. «Так, в нашей практике было дело, суть которого сводилась к тому, что налоговая требовала оплаты НДС и пени, набежавших за просрочку оплаты, - рассказал Трифонов. - Плательщик, индивидуальный предприниматель, денежные средства перевел в срок, однако на следующий день у банка, в котором у ИП был открыт расчетный счет, отозвали лицензию, и деньги «зависли» на кор. счете банка, не поступив на счет ИФНС. Нашим юристам удалось отстоять сторону ИП и добиться отказа в удовлетворении исковых требований налоговой, так как факт оплаты был, как говорится, налицо».

Что же все-таки делать? Физическим лицам, советует юрист, «не складывать все яйца в одну корзину» и не открывать вклады, превышающие 700 тысяч рублей, в одном банке. В случае с юридическими лицами — более серьезно подходить к выбору кредитного учреждения, а при появлении любых сомнений срочно перевести деньги в другой банк или требовать возврата средств.